银行录音报告怎么写？

“我一直都是遵纪守法的人，但是我的个人征信报告上竟然出现了侮辱人的字眼。”今日（5月25日）上午，江苏南通市民房女士对红星资本局讲述称。

在其提供的个人征信报告中，红星资本局注意到，职业信息的“工作单位”一栏中出现了“专业做鸡十年”字样。房女士表示，目前，她正在委托律师起诉，“我希望他们书面公开道歉，并且给予一定的精神赔偿。”

对此，人民银行南通中心支行相关工作人员在接受媒体采访时称，晋商消费金融股份有限公司（下称“晋商消费金融”）已经承认是其上传到征信系统的。晋商消费金融表示，目前正在了解房女士的诉求。

对此，有专家及律师在接受红星资本局采访时表示，虽然这只是个案，但却暴露了目前征信系统存在问题。为此，他们建议，应该进一步强化监管、完善审核机制。

当事人愤怒：

至今未得到明确答复，准备起诉维权

房女士告诉红星资本局，自己是做个体户的，与晋商消费金融之间存在借贷关系。

据其讲述，2018年4月，她在晋商消费金融签署了一份16.2万元的个人消费贷款合同，贷款期限约定36个月。2020年2月，房女士向晋商消费金融提出因疫情影响延期还款，后者为其延至2020年底再接着还款。“按照晋商消费金融的算法，截至目前，我还需偿还本息7万余元。”

今年3月22日，房女士到人民银行南通中心支行查询并打印个人征信后发现了上述问题。房女士称，“‘专业做鸡十年’这几个字刺痛了我的心。这些侮辱人的字眼出现在我的个人征信报告上，不仅会影响到我以后的工作和生活，而且甚至还会影响到我子女！”房女士非常气愤。

至于其原因，该支行工作人员告知她“不清楚，需要调查”。

房女士的个人征信报告

今年4月6日，她前往晋商消费金融询问。“当时他们查阅后也很惊讶，随即就在线上将上述侮辱人的字删除处理了。”

不过，到底是谁将上述侮辱人的字眼上传到征信报告的，为何没有及时发现等问题，房女士称，至今晋商消费金融仍未给予回复。

为此，房女士告诉红星资本局，她已委托了律师，准备向法院起诉维权。“我希望他们能够尽快给予一个书面调查结果，登报公开道歉，并给予一定的精神赔偿。”房女士称。

责任调查：

谁传送谁负责，人民银行称系晋商消费金融

那么，房女士反映的上述情况是否属实，又是什么原因造成的呢？

今天下午，红星资本局联系人民银行南通中心支行，并发去了采访函等资料。截至发稿时，该支行并未给予回复。不过，该支行一位工作人员曾在接受有关媒体采访时解释称，央行征信系统是一个平台，数据都是由相关金融接入机构传送，谁传送谁负法律责任；当事人如有异议，可走征信异议处理程序。

“经向晋商消费金融核实，他们承认不当信息是由他们上传到征信系统的。”该工作人员向媒体称，人民银行实行属地管理，因晋商消费金融已经撤销南通分支机构，他们遂将房女士反映的情况上报至人民银行南京分行，再协调人民银行太原中心支行处理此事。据其透露，4月6日当天，人民银行太原中心支行已责令晋商消费金融在线修改了房女士的相关职业信息。

同时，在房女士给红星资本局提供的《不予受理征信投诉决定书》来看，人民银行南通支行建议其向人民法院提起民事诉讼加以解决。

银行回复

另外，红星资本局还向晋商消费金融发去了采访函，也未收到回复。不过，房女士表示，“今天早上，他们（晋商消费金融）的工作人员还给我电话沟通此事。”根据其提供的电话录音来看，晋商消费金融的一位工作人员告诉房女士，“我们需要了解你的诉求，给领导汇报后再给予回复。”

根据天眼查APP显示，晋商消费金融于2016年1月18日获得中国银监会批准筹建，同年2月24日经山西银监局批准开业，是山西省首家全国性消费金融公司，总部设在山西太原。该公司注册资本50000万人民币，法人代表为赵基全。早在2019年，晋商消费金融曾因违反《征信业管理条例》第四十条相关规定，未经同意查询个人信息，被责令限期改正，对单位处以罚款50万元；对直接负责的主管人员处以罚款人民币5万元。

图据天眼查APP

红星资本局查阅发现，2013年3月15日起开始施行的《征信业管理条例》第二十三条规定：“征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性。”

此外，第三十八条规定，征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构违反条例规定，有违反征信业务规则，侵害信息主体合法权益的其他行为的，“由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”

专家观点：

银行及上传者均有责任，应完善个人征信制度

“个人征信报告出现侮辱人的字眼，严重侵害了房女士的名誉权。”上海大邦律师事务所律师游云庭向红星资本局分析称，主要责任在信息上传者（晋商消费金融），但征信机构（人民银行南通中心支行）也有审核责任。

游云庭认为，上述两方应该向房女士道歉并赔偿其名誉权损害造成的精神损失。据介绍，按照《征信业管理条例》，可以对相关单位处5万元以上50万元以下的罚款，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款。

陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善与游云庭持同样观点。赵良善建议，房女士可先与对方协商，如协商不成可诉诸法院，由法院公正裁判。

“个人征信报告是我们平常经常用到的，怎会出现侮辱人的字眼呢？”金融科技行业专家苏筱芮告诉红星资本局，“这反映出相关从业者丧失职业操守，将征信数据的上报工作视同儿戏；另一方面也暴露出金融机构在征信管理方面存在漏洞。”据其介绍，目前，个人征信相关的信用数据规模庞大，其数据质量主要还是依赖于上传信用信息的机构。

“个人征信报告上一般是不会出现侮辱性的字眼，这只是一个个案。”中国地方金融研究院研究员莫开伟向红星资本局分析称，其出现的原因可能是上传人员出现不当操作或者故意为之。

中国并购公会信用管理专业委员会专家安光勇认为：“虽然是个案，但暴露了国内个人征信系统存在的问题，而且看到的可能只是冰山一角。”在安光勇看来，其原因主要是缺少良性循环的反馈机制，“如果这类错误记录不能及时纠正，会给个人、金融机构带来巨大的风险。”对此，他认为，在个人征信制度方面，国家应该进一步强化监管、完善审核机制。

那么，该如何完善呢？苏筱芮认为，由于目前国家在个人征信系统方面是弱监管的，相应的技术还不成熟，每条信息去核实和监管也不现实。苏筱芮建议，一方面需要完善信用信息制度，加强机构的内控管理，提升从业人员的专业素养；另一方面建议参照支付等领域的“双罚制”，将具体处罚落实到人。

另外，赵良善表示，征信报告信息在采集和上传、编辑过程中可能存在不客观、不严谨、未审查、不公正等问题，及存在无监督机构进行监督，无审查机构进行复核等漏洞，而且在出现纠纷后，还存在互相推诿、公民投诉无门等情况。

赵良善建议，应增设监管部门对征信机构的权利义务进行限定和制约，增加公民的投诉、反馈机构，增加复核审查程序；同时还应增加内容要求，无论是征信结果还是主要内容，都应当进行严格词汇限定和审查，不得带有色彩性、攻击性、侮辱性等词汇。

红星新闻记者 李伟铭 李晨 图由受访者提供

责编 任志江 编辑 邓凌瑶

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