农商银行夸省怎么收费？

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农商行“从农村中来，到农村中去”

近期监管发文，对农商行的互联网助贷和联合贷款业务做出规定。

按照这份《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理 提升金融服务能力的意见》（下称《意见》），农商行的资金“从哪来的，回到哪去”，这样一方面，全国超1400家的农商行将迎来一轮大洗牌；另一方面，众多助贷机构的业务将大幅收缩。

有声音认为，这一监管政策一出，东部城农商行受影响不大，但中西部部分和助贷机构合作的农商行贷存比指标会立即下降。

不过，另有一位曾在互联网银行工作的人士称，发达地区的农商行业务比较灵活，他们的相关业务较多；而欠发达地方农商行监管较严，本来就不能跨区域。

这一政策对于农商行到底影响几何？已有的存量业务会不会被暂停呢？

跨省“大跃进”

农村商业银行是我国县域地区重要的法人银行机构。截至2018年9月末，全国已组建农商银行1436家，资产负债规模均超过23万亿元。

虽然定位为服务三农以及小微企业的主力军，但实际上不光是服务实体经济能赚钱，金融机构之间互相做生意其实也能赚钱。近年来，同业业务、理财业务等影子银行业务的快速发展，使得部分农商行找到了新的利润增长点。

消金界发现，江苏泰兴农商行的同业资产规模持续扩大，2016年末同业资产较上年增长37.73%至54.45亿元。

这一捷径，虽然违背了监管属地原则，却为农银行获得了可观的收益。

一位业内人士透露，过去农商行等中小银行的资金通过资管通道，让资金走出省门，投向委托型地产，除去手续费和理财收益，银行保守能拿到6个点收益。资管新规后，这一模式大部分被监管叫停，但是还是有小部分资金投向地产。

此外，随着互联网金融的发展，银行依靠传统存贷利差的经营模式受到挑战。而各种风生水起的P2P网贷和现金贷平台，使得部分缺乏获客能力的农商行看到了其中的发展机遇，因此借联合贷款或助贷模式快速投放线上贷款。

这一模式使得中小银行扩大了业务场景、增加了客户引流渠道、解决了资金投向问题，使得原本局限在本地的资金，可以触及到全国的借款人。

一位业内人士反映，现金贷的资金更多是来自城商行、民营银行和股份制银行，直接来自农商行的倒不多，但很多是以给城商行做同业、或是走信托通道的方式，间接做助贷业务。

消金界发现，也有一些直接做助贷和联合贷款的农商行。其中微粒贷、借呗等的部分资金方来源于重庆农商行、成都农商行、深圳农商行、张家港农商行、宁夏黄河农商行等；此外微众银行还和福建农商行、汉口银行、吴江农商行合作联合贷款；而2018年微信理财通上线的“周转”借款产品，其主要合作的放款机构是常熟农商银行。

一家深圳做撮合平台的业务人员说，他们的资金很多来自本地的城农商行，包括深圳农商行、佛山农商行在内，这些银行会根据企业的资质进行授信。

已签定合作将终止？

在这种合作中，一般由银行提供大部分资金，第三方平台提供小部分资金、大数据支持、部分增信等，大家一起来分担收益以及风险。

不可否认的是，农商行在风险防控、贷后跟踪中存在薄弱环节。相关机构在提供引流的同时，缺乏足够的风险意识。一旦形成坏账，最终损失的还是银行。这也是监管部门决不允许的。

数据显示，农商行的不良率长期居于各类商业银行之首、拨备覆盖率不断下降、主体信用等级或评级展望接连下调，这些年的发展步入困境。

如今《意见》指出，农商行在业务创新发展的过程中，少部分农村商业银行出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。未来农商行要“从农村中来，到农村中去”。

原则上，机构不出县（区）、业务不跨县（区） 将业务重心回归信贷主业，这意味着过去几年的跨越式“大跃进”运动要告一段落了。

根据银保监会公布的数据，截至2018年9月末，农商行的涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持在60%和50%左右。现在监管规定，这一占比要逐年提高直至超过80%。

未来随着农商行被强调坚守支农支小主业，全国超1400家的农商行将迎来一轮大洗牌。

值得注意的是，包括北京农商行、上海农商行16家大中城市农商行不受该《意见》监测和考核，这意味着未来农商行的头部效应将愈发明显。

此外，众多助贷机构的业务将受到影响，原有的资金量将大幅缩水。

当问及监管政策会不会对他们的资金来源产生影响，来自深圳的郭先生回答：“新规还没有正式开始实施，即便实施了，也可以走信托通道，但是钱还是来自银行的。”

在一系列的监管措施下，可以预见的是，未来，银行、消费金融公司、小贷公司等正规持牌军的价值将进一步凸显，而借助信托、小贷等牌照绕道而行，也将成为很多机构的选择。

对于现金贷业务的监管更像是化疗，让癌细胞失去供养而凋零。

一位行业人士称，此前对于征信数据乱象以及对现金贷系统服务商的整治，其实都是在规范行业生态链。现在对于城农商行的监管，更是从资金上釜底抽薪。

那些已经签定合作的平台，遭受影响可能更大。

一位汽车金融的服务商向消金界表示，他们的资金有一部分是来自城农商行的，但是现在资金不让出省，限制越来越严格。对于那些已经和助贷机构签了合作协议的平台，会有相关的退出机制，存量业务到期后将会被暂停。

“行业要掀起腥风血雨，小平台的日子越来越不好过了。”这位汽车金融服务商称。

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