微商银行怎么用？

2019年5月24日，注定是银行历史上不可忽略的一个时点，当天中国人民银行以及中国银行保险监督管理委员会联合发布公告称，鉴于包商银行出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，对包商银行实行接管。此次接管是近20年以来银行监管机构再度出手整治问题银行，上一次还要回首到90年代的海南发展银行。

包商银行被接管的事件在当时瞬间登录上了热搜榜第一，之所以这样，有两个因素：一是银行业的特殊地位，银行是人们存钱的地方，是很多人默认最安全的地方；二是包商银行是我国城商行的领头羊，在2018年银行业协会发布的中国银行百强榜单中，包商银行排在第37名，与我国4000多家的银行机构比起来，包商算上银行业的佼佼者之一了。根据包商银行最后一次发布的财报（2016年），截止2016年末，包商银行的总资产达4316亿元，其中存款余额1936亿元，贷款余额1565亿元，数据亮眼。

包商银行对于5000万元以上的大额债权，在2019年已经给出解决的方案，央行和银保监会给出当时的回复是：“5000万元（含）以下的对公存款和同业负债，本息全额保障；5000万元以上的对公存款和同业负债，由接管组和债权人平等协商，依法保障。”也就是说超过5000万元存款资金，将由债权人承担部分损失，但这个只是针对对公以及同业的负债，对于私人的资金，并没有这么限制，所以按照接管公告而言，包商的对私的存款依旧可以全额兑付。

2020年5月23日是包商银行被接管满一年的日子，在当天，中国人民银行以及银保监联合发布声明：因疫情影响，包商银行后续依法处置的工作进度需适当延后，自2020年5月24日起至2020年11月23日止。

包商银行股份有限公司接管组表示，实施接管以来，接管组稳步推进包商银行清产核资、改革重组等工作。截止2020年5月23日，蒙商银行已设立并顺利开业，蒙商银行将正式接管包商银行在内蒙古境内的业务；而省外的业务，则交由徽商银行负责，当日徽商银行正式进京，原包商银行在北京的支行更名为徽商银行劲松支行。

按照包商的银行的重组改革方案来说，“包商”这个名字将最终成为历史，内蒙古境内的全部资产与负债由蒙商接手，该区域内储户的存款、理财、基金等等可以转至蒙商银行办理；而内蒙古以外地区原包商银行的客户，则可以至微商银行的网点办理业务，因为相关的资产与负债已经移交给微商银行。包商银行不是“破产”，所以不需要使用到《存款保险条例》，包商银行被拆解兼并，相关业务划交给其他银行，储户可直接到兼并银行办理业务即可，存款的安全性上无需担心。

包商银行事件，让不少人对于银行的资金的安全性上有了一定的担忧，但其实大可不必，银行业依然是我国最为安全的一个行业，包商银行的事件只是个例，包商银行之所以发生信用风险在于资金被占用，包商是少数股东非国有控股或者参股的银行，如下图所示，系包商银行2016年公告中的前十大股东，均为民营企业，根据监管披露的信息，明天系集团持有包商银行89%的股权（也就是说下述前十大股东可能均为明天系体内外的企业），包商银行因大量资金被大股东违规占用，形成逾期，最终导致包商银行出现严重的信用风险。

这个个例并不适用于到全国银行，因为在我国，大部分银行都还是国有控股或者参股的企业，国有资本存在，相对而言，银行资金被股东挪用占用的几率就大大降低了，所以包商的个例，不能做为对银行业否定的依据。

在金融行业，被兼并的现象并不少见，比如最有名的平安银行兼并了深发展银行；比如招商银行兼并永隆银行；国外的大通兼并摩根，形成了我们现在所熟悉的大通摩根；兼并重组不是破产倒闭，实施兼并的一方在承接了被兼并方的资产以后，也会承担起其相应的债务（对于银行而言，储户的存款就是银行的债务），所以对于即将“消失”的包商银行，储户们无需担心，因为你们相对应的存款、理财等会转移到新的银行中去，依旧可以正常支取。