去办理贷款久吗，银行贷款去哪里办理

相信买过房的普通人（土豪们基本全款）都会遇到类似的境遇：一方面希望银行快一点放款，以防后续利率调整，贷款利息增加或者出现拒贷的情况；另一方面又害怕立马放款，从此开始了漫长的月供生活。

不过对于大部分人而言，立马放款的影响较小，毕竟早还与晚还最终都是要还款，借款人最怕的其实是迟迟不放款，毕竟无论是提高利率或者是拒贷都不是一个好结局！那么为什么有时候银行总是迟迟无法下款呢？

目前我国的房贷主要分为三种类别：公积金贷款、商业贷款、组合贷款（公积金+商业），其中涉及到公积金的贷款，其放款时间并不取决于银行，而是要看当地的公积金中心，现如今很多地方的住房公积金中心要求必须等建筑物封顶才可以下款（以防开发商烂尾楼，封顶虽然也存在烂尾的可能，但最少主体框架已完成），这就是为什么公积金贷款以及组合贷款玩玩放款时间都很漫长！

区别于公积金贷款的商业贷，一般只要开发商取得五证后，银行即可给予办理按揭贷款并放款，所以现实中我们经常会看到楼盘还在挖地基的时候，商业贷款已经下来了；但是也有网友反映到：我的也是商业贷，为什么我的放款也是等了好几个月才下柜？

理论上而言，只要不出现意外情况，商业贷款从审批到下柜一般不会超过两周，甚至快则在一周之内就可以解决，现实中之所以有人办理商业贷后也要苦苦等待数月，最主要的原因在于银行没有钱可用！

或许有人会疑问？银行怎么会没钱呢？银行不是钱多多的地方吗？严格来讲，不能说是没钱，应该说是没有授信额度了！商业银行放款的资金主要来源于储户的存款，但是吸收的储户存款并不能全部用于放贷，除了要上缴给央行的存款准备金外，还要预留部分用于日常经营周转，所以实际可贷的资金是有限的，比如吸收1万元的存款，按照15%的存款准备金率上缴央行，仅剩下8500元，假如在预留2500元用于日常运营周转，那么银行实际可以放贷的资金仅有6000元！

更为关键的是银行的6000元并不会全部投放于住房按揭贷款！众所周知，商业银行是经营风险的企业，而控制风险最简单的手段之一就是不将鸡蛋放在一个篮子中，现实中各家商业银行为把控风险会对各个行业出具一个投放限额，达到限额低值，系统预警提示；达到限额中值，除已接件的申请外，其余不予办理；达到限额高值，所有申请暂停办理（含已接件的项目）。所以上述案例中的6000元可贷资金，实际可能不足1000元可用于投放房贷！

在房地产市场平稳的时候，这并不是问题，因为申请的人不多，所以信贷额度充足，下款很快；但遇到房地产市场火热的时候，短期内申请房贷的客户大幅度增加，就有可能出现触及限额的情况，这种情况下，用户就只能排队等待释放额度了，待每个月有人归还进来（房贷都是按月还款的），释放额度之后，再按顺序逐批发放，这就是为什么市场火热时，即使是商业贷款，有时候也要苦苦等待数月的原因！

如果经办的客户经理告知你审批通过了，那么就无需过于担心，不出意外，这笔贷款最终都会放，毕竟如果银行要拒绝你，比如你不符合贷款条件（如工资收入不足或者信用条件有问题等情况），不会无限拖延，一两个礼拜就会告知结果，最多不会超过一个月。

在漫长的等待唯一要担心的就是贷款利率上浮，由于市场利率一直在不断的变化中，假设在等待期间，市场的基础利率较签订合同时上调，一般银行都会告知你要重签合同或者电话告知你直接更换利率页。所以，贷款还是尽早落地为安！