法人抵押贷款「抵押贷款和信用贷款区别」

每一家企业在经营中都会存在，需要资金周转的情况。经营好的企业需要资金，扩大规模，加大生产，更换设备.......。暂时遇到资金困难的，需要流动资金，发放工资，采购原材料.......。可以这样说，没有一家企业是不缺钱的，没有任何一个企业经营者是不为资金发愁的。占据企业总数80%以上的中小企业，在面对资金问题时，更是因为金融机构的嫌贫爱富，企业抵押物不足或者没有，企业规模相对较小，民营背景等等一系列问题，导致中小企业，贷款难。有不少中小企业的法人，因为企业需要资金周转，选择采用申请个人信用贷款，用于公司经营周转。这样的案例有很多，其实这样的做法是不对的。

一：个人信用贷款，一般是银行根据个人的信用条件，工资收入等来判定申请人的还款能力，给予个人授信一笔，无抵押的信用贷款，主要用于消费。对于个人信用贷款来说，法人群体先天是受到歧视的，对的，没有看错是，是受到歧视的。

首先，从准入条件来说。个人信用贷款，对于个人的收入认定，主要是通过公积金和打卡工资。对于法人群体来说，因为劳动法要求，大多给自己的员工按照国家规定上社保、公积金，要不然有劳动仲裁的风险，并且可能影响照片。但是，到自己，不少只给自己交个社保，还是最低基数。收入主要是公司盈利的分红，按月给自己打卡工资的相对较少。并且，对于大部分法人来说，公司都是你的，缴纳的公积金基数，每月工资，不具备客观性。所以，有些银行对于个人信贷，主要依据是公积金缴纳基数，且法人在本单位缴纳的公积金，打卡工资不算，不予准入。

其次：从借款人收入的稳定性来说。个人信用贷款，是发放给个人的无抵押信用贷款，主要的还款来源是工资收入。工作的稳定性是银行考核的主要条件之一。比如：有些银行明确要求，个人信用贷款申请人的工作单位是优质单位。所谓的优质单位是，事业单位、国企、央企、上市公司，知名企业，世界500强.......。在金融机构眼中，上班族工资收入相对稳定，即使所在企业发生变化，换份工作对收入影响较小，对于还款能力影响也就相对较小。但是，法人群体，是和自身企业息息相关的，且企业经营存在不稳定性。所以，法人群体在办理个人信贷时，在银行眼中反而不如自己的员工更优质。

少数适合企业法人的个人信贷，主要以房月供，保单为主。一般会存在，相对于工薪阶层的工薪贷来说，利息要翻倍，借款成本相对较高。

二：个人信贷，主要的借款用途是用于个人消费，所以绝大多数个人信贷产品，额度上限是30万，少数上限是50万。这个额度，对于个人的正常消费来说，旅游、买车、装修、买家具家电等，足够满足正常需求。但是，如果是用于企业的经营来说，额度相对比较低。

三：个人信贷，从产品设计上，都是针对工薪阶层的个人消费，绝大多数个人信贷，提前还款都有违约金，一般是剩余本金的3%到5%。但是，企业经营很多都是短期周转，周转回款以后，可能就不需要了。但是，如果法人是个人办理的个人信贷，提前还款有违约金，造成额外资金成本。

四：个人信贷，基本在办理时，都有电核电话，需要提供配偶、父母、亲属、同事的联系方式，银行电核确定本人申请贷款时，信息的真实性。一方面，电核可能会让家人担心或者不理解。另一方面，法人群体的特殊性，有些人会顾虑，这些贷款的电核，如果传播出去，对自己的声誉产生影响。

五：现在很多企业，非单一股东。如果企业存在其他股东，经营需要的资金是由法人个人申请的信用贷款。利息怎么入账？如果经营存在风险，法人的个人贷款是否其他股东会共同承担？分红的时候，是否会考虑因为法人的个人贷款，给予额外的红利？等等会有诸多现实的问题。

其实，很多企业经营者不了解。随着金融体系的不断完善，现在有越来越多的贷款产品，不像是以前只是对于国企或者央企，才能申请。现在，有不少贷款产品，是根据企业的开票和纳税情况，针对中小企业设立的，企业无抵押信用贷。主要企业成立一年以上，年开票100万以上，即可申请，单产品上限300万，优质企业多家授信甚至可以达到1000万以上。如果是正常经营的企业，相对于个人信用贷，企业信用贷才是更能满足企业经营需要的方式。

一：额度更高。企业信用贷，主要是以发票贷、税贷等为主，是根据企业的开票和纳税情况，判定企业的经营能力，进而给与企业的无抵押信用贷款。相对于个人信贷来说，额度更高，上限300万，少数上限1000万。

二：还款方式更灵活。企业信用贷，主要是满足企业的短期资金周转，所以大多数产品都可以，随借随还，按日计息。这样对于企业的短期资金需求来说，更灵活，真实的资金成本更低。

三：流程更方便。企业信用贷，主要审核的是企业的开票和纳税情况，要么给银行做个税务授权，要么是采集上传企业的开票数据，流程简单方便快。

四：无需电核。企业信用贷，绝大多没有电核电话。

五：对于企业来说，企业信贷用于公司经营，直接计入财务费用，并可以冲抵企业所得税，方便企业的账目处理。

综上所述，对于企业来说，如果是经营需要资金，应该考虑的是针对企业的企业信贷，而不是法人去申请个人信用贷款。毕竟，企业信贷从产品设计上、额度、利率、还款方式、企业自身的情况来说，都更适于企业。