小额贷款 武汉，武汉民间小额贷款

小微企业融资难是目前中国市场经济中存在的普遍现象，公司财务制度不健全，企业实力小，融资渠道少，企业跟不上政策的变动是融资难得主要原因。武汉邦信小额贷款有限责任公司本着服务小微企业的愿景，致力扶持民营及中小微企业。从公司成立以来，公司已服务民营小微企业百余户，成功帮助武汉本地不少民营企业主度过难关。

一、项目情况介绍

（一）项目背景与起因

武汉邦信小额贷款有限责任公司（下称“我司”）为扩大贷款规模，减少风险损失，于2016年开展担保机构合作推荐业务，风险兜底的合作模式。武汉汉银经济信息咨询有限公司（下称“汉银公司”）于2017年4月开展与我司合作以来，推荐客户30余户，成功放款十余户，无任何逾期情况，其中客户彭明彪为汉银公司推荐的优秀客户。

借款人彭明彪，在武汉市经营牛肉面快餐连锁店“新农明彪牛肉面馆”，并与2009年成立武汉新农欣明彪餐饮管理有限公司。2017年3月由于多家店面老旧，需要店面装修升级，故通过担保机构汉银公司介绍向我司申请房产抵押贷款120万元。我司业务人员郑慧及风险人员高源婕一同前往借款人位于武汉市武昌区中南路街中南路17号13栋2单元1层1室的房产进行下户调查，抵押物位于武汉中心地段，属于水利厅宿舍，为借款人购买的二手房，目前给亲戚家居住。该地段房产为学区房，交易活跃。

后借款人带领我司人员前往抵押物附近的一家门店进行调查。该门店位于宝通寺地铁站旁边，左临武汉亚贸商场写字楼，右临宝通寺4号线地铁站出站口，对面为宝通寺及武汉军区总医院，人流量大，客源稳定。

我司下户人员进店查看经营情况，借款人在收银台将近期收据小票拿出来给我司下户人员查看。提供的3月份小票显示，每天现金营业额为2万元，每碗面13元，每碗面保守估计净利润1块钱，净利润7％左右，目前在武汉开设20多家“新农明彪牛肉面馆”并注册了商标，平均每月营业额在900万元，一个月63万元净利润。另外借款人还开设了牛肉面工厂，主要针对外地加盟商客户提供牛肉及汤料，妻子负责工厂日常运营，但由于工厂结款期限一般为3个月到6个月，每月牛肉面店的净利润大部分投入到工厂日常的运转中。

目前借款人管理的20多家店门中，其中有一半以上店门已经营6年以上，门店装修及设备均已老旧。借款人资金缺口在180万元左右，目前手头可流动资金大概50万元。借款人手头现金流不足，无法满足几家店的装修及新设备购入的需求。

（二）项目具体情况

借款人将位于武昌区中南路街中南路17号13栋2单元1层1室住房抵押于我司，面积71.56平方米，根据房天下评估系统提供的评估报告显示，该抵押物评估单价为2.3万元/㎡，评估总价为168万元。根据我司贷款产品要求，借款人经营情况良好，上下游稳定，借款用途正常，无任何其他借款，还款来源充足。但由于借款人征信上有一笔民生银行的信用卡由于开卡后没有使用，且卡片已遗失，导致出现信用卡年费20元，逾期时间长达2年，借款人并不知情，导致征信无法在银行正常申请贷款。

借款人目前除了抵押物一处房产，另外在武汉市中心地段百瑞景小区有两套住宅，目前借款人夫妻二人、女儿及其借款人父母居住在内，两套住宅估价500万元左右。另借款人还提供了一套位于洪山区南李路27号的商铺购房合同，合同价值为522万元。还有一辆借款人平时用的车，提供了行车证，显示为2013年购买的路虎神行者，目前估价为10万元。综上可知，借款名下人固定资产总价在1200万左右。

我司下户了解情况后，收集借款人资料，并核实原件，上报我司贷审会。经我司审批通过后，考虑到借款人经营情况较好，名下资产较多，且无其他负债，目前风险可控，故批准该笔贷款，并于2017年4月20日成功向彭明彪发放房产抵押贷款120万元，抵押率71％，贷款利率14％，还款方式为等额本息，汉银公司提供兜底连带责任担保。

（三）项目后期情况

贷款发放一个月后，借款人还款情况正常，我司业务人员上门做实地现场贷后检查。借款人已将金融港店关闭开始装修，并将原有的早上和中午的牛肉面业务，增加至每日三餐，并增加了中式快餐。

借款人放款至今已还款23期，每期还款均按时还款，且每次贷后回访均积极配合。目前借款人已将8家门店装修升级，每月营业额相比之前提升了20％。

二、案例焦点分析

（一）小企业财务及管理制度不健全，融资难

很多民营小微企业自身存在不足，很多处于规模小、管理不规范的“小、散、乱”初级发展阶段，且财务报表不规范。而银行再提供贷款时又比较看重财务状况，对其进行贷款支持有顾虑。据了解，个体工商户在办理贷款时，基本无法提供完整的财务报表。

借款人彭明彪在银行曾经申请过贷款，但由于借款人门店分散，且基本没有任何财务制度，根本提供不出有效的财务报表和相关财务单据。借款人每家店都是借款人及亲戚管理，每家店都需要借款人亲自去核查经营情况，并没有形成一系列规范的企业管理制度。导致账目混乱，借款人流动资金规划不到位，形成资金缺口。

（二）小企业社会信用体系不完善，征信逾期较多

一是缺乏权威公正的微小企业信用评级。目前金融机构各自对中小企业进行评级互不认可，且评级机构较少，既增加了企业的评级成本，也增加了金融机构调查工作的费用。二是没有统一的信用数据库，目前金融机构获取小企业信用违约信息的主要渠道是人民银行的征信系统。但征信系统所包含的信息仅包括企业在金融机构的贷款相关情况，并没有涵盖企业通过民间融资、个人借贷融资的相关情况，且个人征信系统数据覆盖范围不足，如农信社尚未接入个人征信系统。缺乏能提供完整小微企业信息的平台，数据信息的横向交流和共享存在较大障碍，从而加大了银行获取企业信息的难度。另外民营小微企业主一般不重视信用征信系统，且风险防范意识差，很多企业主根本没意识到企业及个人的信用征信对融资的影响。

像借款人彭明彪这类型客户不占少数，平时都不在意自己的征信报告，也没有任何银行融资经验，即使信用卡开卡不使用产生年费，逾期达两年之久，自己并没有意识到问题的严重性。

三、小微企业融资目前现状及建议

（一）完善小额贷款公司管理

引导资金流向实体经济、流向小微企业，更有效地服务小微企业融资需求。让民间资本建立民间的金融机构来支持民营企业，让中小银行体系来支持中小企业。目前我司自2012年成立至今已累计投放贷款金额269,237万元，累计投放贷款笔数2988笔，服务客户数为2620户，我公司客户行业分布广，结存贷款分布前五大行业分别为批发和零售业、建筑业、服务业、住宿和餐饮业、教育业。虽然我司为武汉小贷协会成员，且为全国连锁小贷公司，但融资渠道单一，资金短缺的问题依然存在。

小贷公司已然成为小微企业融资的重要补充渠道之一。但小额贷款公司普遍存在资金短缺、风险过高、无法纳入正规金融体系等问题，一定程度上束缚了小额贷款公司的发展空间，从事金融业务，却无法享受正规金融机构的税收待遇，建议建立多元化的资金供给体系，结束小贷公司的尴尬处境。

（二）企业自身合法规范经营

小微企业本身管理结构不完善、信用状况不佳，导致融资成本高，融资难的问题，应从自身找原因。企业本身的制度缺失，导致管理混乱，发展潜力弱，甚至导致信用危机和道德危机，从而被银行等金额机构设定高门槛。小微企业在融资市场议价能力弱，且风险相对较高。银行相应增加利率，增加违约成本，来抵消风险。小微企业只能寻求民间借贷和金融机构来解决融资问题。反过来，由于缺乏资金，企业只顾眼前利益，没有建立健全的财务管理制度，从而阻碍了企业长远的发展，加剧了小微企业融资难的问题。

有规范的财务报表、良好的信用记录、科学的管理机制，自然能更加顺利地从银行获得贷款。这既降低了贷款风险，同时也与银行建立了良好的信贷关系，让贷款发放更高效、快捷。

（三）建立健全的社会信用体系

目前金融机构获取小微企业信用违约信息的主要渠道是人民银行的征信系统，但人行征信包含的信息仅包括小微企业及企业主在金融机构的贷款相关情况，并没有涵盖企业通过民间融资、个人借款融资的相关情况，且个人征信系统数据覆盖范围不足。

推进银行、保险和外部中介评级机构共同构建小微企业评级数据共享平台，也可将外部金融机构、政府房产局等相关抵押担保信息纳入人行征信系统，使人行征信系统涵盖面更广，信息面更加完善。

通过彭明彪的案例，我们可以看出目前我国小微企业融资的道路还存在很多荆棘与困难，但我司致力扶持小微企业的目标依然坚定。这需要社会、政府、企业三方联动，才能改善目前现状，也能建立更加完善和健全的金融环境。