上海银行网贷「上海银行网贷平台」

近日，有媒体报道称，某华南区中大型网贷机构接到上海银行通知，两者间签订的银行存管业务协议4月份到期后不再续约。

其实，这已不是上海银行第一次卷入有关P2P资金存管的风波。早在去年9月份，就有“上海银行彻底退出P2P存管业务”的传闻传出。当时多家平台称上海银行已对P2P网贷资金存管合作“一刀切”退出。当时上海银行对此进行了否认，称对于合规的P2P平台后续还会继续合作。

而在合规检查期限临近的节点上，宣布与P2P平台合作中断的不止上海银行一家。据不完全统计，截至目前，上饶银行、浙商银行、徽商银行和北京银行等多家银行均出现了与部分P2P平台解约的情况。

银行：维护声誉与追求盈利之间的利益权衡

谈及现阶段银行与P2P平台终止资金存管合作协议的原因，中伦律师事务所合伙人刘新宇律师认为，“虽然银行一般会宣称，银行为网贷平台提供的资金存管服务中并不承担实质性审核义务。但实际上，一旦银行对接的网贷平台爆雷或跑路，很多不明真相的投资人会迁怒于银行。2018年下半年以来，网贷行业的爆雷潮影响极其广泛且深刻，很多银行经历过这一波危机后，对网贷平台的风险非常警惕”。

银行作为正规的传统金融机构，在当前严控金融风险的大背景下，相比于盈利来说，维护声誉、远离风险可能是他们更为看重的。此外，目前针对银行的监管也呈现出趋严的态势，刘新宇律师认为，“据称多个地方监管机构分别与本地存管银行进行约谈，要求谨慎发展银行存管业务，减少业务规模，严格防范声誉风险。基于以上因素，很多银行会选择终止与网贷平台合作”。

而终止资金存管合作后，对银行和P2P平台分别会产生什么样的影响？

据监管要求，签订银行存管是网贷平台顺利通过合规备案的首要条件。虽然目前监管部门尚未明确备案的具体时间、程序和条件，但是《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》已经明确将“未按规定开展客户资金存管”作为合规检查问题列示。

在当下的时间节点上终止合作，对于P2P平台而言可谓“有百害而无一利”。刘新宇律师分析称，“一旦银行要求终止资金存管合作，网贷平台如果追求合规，则必然要花费巨大的代价去切换存管银行、进行数据迁移；但如果不开展上述工作，则平台很有可能无法完成备案，之前的努力都将付之一炬。在这种情况下，平台相对来说是比较被动的一方”。

而对于银行而言，终止资金存管业务，是银行在维护声誉、减少风险与追求盈利之间做的一个利益权衡，有失有得。

P2P平台：尽快做好前期接洽、系统对接和上线，确保业务功能的平稳过渡

对于平台来说，为了更加充分、更加合规地备战后续的备案，需要尽快与合作存管银行协商继续合作，或者寻找新的通过测评的存管银行开展资金存管合作，降低因未按规定开展客户资金存管导致平台合规备案受影响的风险。

刘新宇律师指出，如果网贷平台自身确实已经按照监管要求完成相应合规整改，对于合作存管银行提出的不再续约要求，建议网贷平台进行两手准备。“一方面，通过协商谈判有序表达继续合作的诉求，向合作存管银行充分展示平台的合规性，证明平台自身符合合作存管银行的要求和相关监管要求，寻求继续合作的可能性；另一方面，提前与其他通过测评的存管银行洽谈合作事宜或者至少做好寻找过渡时期合作第三方支付机构的准备，尽快做好前期接洽、系统对接和上线，确保平台资金充值、划转、提现等业务功能的稳定，最大程度上降低对合规备案进程的影响”。

据悉，除了银行方提出的终止合作外，P2P平台还面临服务费提高、缴纳“声誉保证金”等来自银行方的压力。前不久，赴美上市的合众e贷的招股材料中披露，存管银行安徽新安银行要求公司支付一笔“声誉保证金”，作为合作期间平台对银行造成声誉影响的风险保证。

而趁机提高服务价格，已经是目前银行的普遍做法。据中国互金协会官网的数据显示，截至目前，通过网贷资金存管测评的银行有43家。部分银行的主动退出，或未通过测评，使得通过测评的银行在与P2P的合作中处于明显的优势地位。