贷款不归还「贷款不归还被银行起诉」

什么是不良贷款？简单一句话解释，就是银行不能按期收回的贷款。不良贷款可以说是银行最头疼的事，放出去的钱，不能按约定周期收回，搁谁都不乐意。

但不良贷款也并不意味着损失。

比如之前新闻报道的贵阳农商行，不良贷款余额约有100亿元左右，不良比例达到20%，如果以这家银行的利润来计算，需要20年才能把不良贷款覆盖掉，实在是恐怖至极。

但是中诚信国际（是家信用评级公司），仍给予贵阳农商行A级的评级，为什么呢，因为这个不良贷款虽然存在，但并不代表着一定就是损失。

这就好比，你欠我钱，没有按时还，现在这笔款子确实属于“不良”，但不代表这钱就跑了回不来啊。

那么银行对于这些不良贷款，是怎么处理的呢？今天给大家详细说下，我们以企业贷款为例来介绍。（多数情况下，个人类贷款的处置方式，和企业差不多，逻辑相通）

处置方式一：借新还旧、展期、重组

银行对于逾期的贷款，会通过调查了解，如果企业只是阶段性、或临时性的经营困难，目前可以正常经营、仍然有能力偿还利息，只是本金暂时无法偿还的。

银行一般会采取借新还旧（就是发一笔新的贷款，还掉旧债，新贷重新计算）、或者展期（就是把这笔贷款的归还期限延长，比如原来是三年，延长至5年）的方式，来减轻贷款企业的压力。

如果说是问题比较严重的，银行会通过重组的方式解决。

比如A企业出了问题，让另一个正常的B企业来承担这个贷款（B企业是A企业的担保人 ）。

一般来说，如果贷款重组，新的借款人及担保方式，不得弱于原来的借款人以及担保方式。（大白话就是，新的借款人，本身的条件不能比原来借款人条件差）

处置方式二：贷款清收（催收）

上面的方式，还是比较温和的。如果上面的方式，还是无法解决还款问题，银行就会向法院起诉，申请查封、冻结、扣押企业名下的资产。

1、划扣企业对公账户内的资金、以及拍卖企业的资产。但是很多实际案例中，这类濒临倒闭的企业，他的资产可能已经抵押至多家不同的银行，因此银行只能拍卖属于他自己的那部分，然后来用来归还曾经的借款。

2、如果说企业的账户余额、或者拍卖的资产，还不够还贷的话，这笔业务又有保证人的，那么银行会向保证人追债，让保证人来还这个钱。（所以，担保有风险，不管企业还是个人，千万要谨慎）

3、根据常见数据案例，这类债务中，如果有抵押物的，一般可以回收贷款本金在90%以上，如果是担保的，一般可以收回贷款本金的70%以上。

处置方式三：贷款抵押资产转让

抵押资产转让，就是有些资产比较难处理的，好处理的，银行肯定不会转让，自己去卖就行了。

比如抵押物地理位置偏僻，卖都不好卖；或者保证人根本不配合，每次归还一点点敷衍了事等等。这个时候，银行不想花费太多时间及精力来处理，就会统一打包卖给资产管理公司。

比如：这一批资产值5000万，银行卖给你资产清收公司，3000万打包出售。

你清收公司是收回来1000万、还是收回来5000万，和银行没有任何关系。你收回来4000万，就赚1000万；你收回来2000万，就亏1000万。

处置方式四：贷款核销

银行通过上面几种方式，操作一番后发现，还是有缺口。

比如贷款1000万，通过拍卖资产、担保人还款、抵押资产转让等等，最终只收回了950万，那么这差额的50万，就是真正的不良贷款，就是损失了。

经银行多次操作后，确认真的无法追回了，银行就会把这50万差额做核销处理。

不过有一点要说明的是，这个“核消”只是银行的做账方式，通过会计“核消做账”，银行的账上，就没有这笔不良贷款了。

但是你企业（个人）和银行的债务关系，可并没有解除，如果哪一天，你有还款能力了，银行还有可能找你要钱。

上面的四种处置方式，在企业贷里比较常见，如果个人类贷款债务，其实解决方式也都差不多。

但因个人贷款的金额，一般都比较小，银行多数会跳过第一个步骤，直接从不良清收阶段开始。

银行是盈利机构，不是福利院，所以欠了银行的债务后，不要心存侥幸，银行会在法律允许的范围内，想尽一切办法去收回损失。