小行贷款「小行贷款软件」

截至今年9月末，中资行用于小微企业的贷款余额为24.54万亿，在其总贷款余额124.99万亿中已达19.63%。

“这只是在总贷款余额的占比，在对公贷款的占比不好说。但各家银行在有意识加大小微投放、调整对公结构，这个占比会原来越大。”一名股份行对公业务高管告诉记者。

银保监会主席郭树清提出的“125”方向性指标言犹在耳（在新增的公司类贷款中，大型银行对民企的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3；争取3年以后，银行业对民企的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%），姗姗来迟的三季度银保监会数据，揭开了银行究竟对民企占比最高的小微企业客群扶植力度多大。

其实，“125”提出后，多家小型城商行迅速响应，纷纷表示将会尽快加大对民营企业贷款的投入。并且积极探索科技手段。具体里“125”多远、甚至会不会已经达到了“1”和“2”，就等后续的监管数据揭秘了。

小行迅速响应

银保监会季度监管数据，将“小微企业贷款”定义为小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额。

分析其报表，今年6月末，中资银行用于小微企业的贷款23.99万亿，较一季度末的23.7万亿增加了2900亿元；而到了9月末，小微企业贷款余额到了24.54万亿；较6月末的23.99万亿，增了5500多亿。

环比有升有落，这并不足以说明银行对小微的贷款投放力度究竟有多大，我们还缺乏有效的其他数据支撑。截取同一时间点的央行金融统计数据，中资银行截至九月末的境内贷款余额（含融资租赁和垫款）为124.99万亿，较六月末的120.89万亿新增4.1万亿。

具体来看，截至三季度末，中资行用于小微企业的贷款余额在其总贷款余额的占比已达19.63%；而三季度单季新增的小微企业贷款余额，占银行在同季度新增贷款余额的13.41%。

“三季度这4.1万亿的新增贷款余额，有零售的消费金融和住房贷款，有大中企业的中长期借款，还有票融等等。看不出对公贷款有多少，也就无从看出投放在小微身上的5500亿元，在新增对公贷款里占多少。不过我个人认为，监管已经反复强调小微，比重会越来越大的。我们本月20多号开全行经营大会，也会重点讨论这块。”一名股份行对公业务高管如此向记者分析。

“125”提出之后，多家小型城商行已有实质性举措。

“我们当然会加大对民营企业贷款的投入。除了‘125’，今年监管还提了‘两增、两控’，以及定向降准资金都必须投入普惠型小微。如果还是以常规的方式做，其实是很难达到监管要的效果。所以我们做了相当多改变。”自贡银行行长刘建龙告诉记者。他所说的“两增”指的是监管要求单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平，“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

刘建龙向记者总结额该行四个做法如下：

一．精简程序，快速形成对企业的尽调报告；

二．对审批提出时效要求，在两天完成审批；

三．将从央行获得的支小再贷款的利率优惠让利给小微企业，对小微贷款定价做严格要求；

四．在合规范围内，提高对企业和相关责任人员的风险容忍度。

金融科技实质性嵌入

一个很难忽略的动态是 ，“科技”已不仅仅停留在银行的宣传稿里，它实质性地渗透到银行对小微业务的开展里。

券商中国记者采访了以小微业务见长的台州银行。该行行长黄军民告诉记者，该行集团层面日前刚刚新近了第1万名员工，目前人员的分配大概是：7%是总行的管理人员，8%是各个分行承接的管理人员，24%是临柜的人员，50%-60%全部在一线服务小微（如客户经理、服务人员）。

“我们建立了一个大数据平台，聚集了很多专家。通过专家建立的数据模型来辅助客户经理做精准营销和精准风控。原来客户贷一笔款可能要一两天，现在让他足不出户，在几个小时内就可以拿到贷款，当然这也要贷款品种而异；原来一个客户经理只能管一两百个客户，我们现在尝试让客户经理管到五、六百个客户。科技之于我们来说，是提高服务效率的一种手段。”黄军民说。

黄军民还向记者透露，台州银行近年来的不良率都没有超过1%，目前不良率也只有0.7%左右。

除了自建大数据平台，台州银行和自贡银行都在积极寻求第三方金融科技企业的助力——两者皆在近期与平安壹账通达成协议，从供应链融资和线上小微企业贷款渠道的角度切入，探索合适的合作模式。

“我们和平安壹账通打造了新的小微贷款线上贷款产品，马上就会落地。我们先期准备做普惠型小微，一千万以下，主要针对自贡当地小微企业。条件成熟以后会扩大额度。”自贡银行行长刘建龙告诉记者。

金融壹账通首席战略官费轶明则从另一个角度侧面说明了中小银行对于金融科技嵌入业务的迫切。“跟我们合作的银行越来越多。我们都看到，围绕核心企业，第一层的上游和下游往往较容易获得融资；但再往深处看，处于第二层、第三层的供应商或者经销商，银行很多时候没办法很好地确认其交易真实性，他们就很难从银行获得融资。但他们又都是小微企业，我们需要服务的对象。所以我们也通过引入区块链等技术，确保每一笔交易能穿透到底层，确保核心企业的信用也能辐到链条末端的企业。这对于银行风控很有用，近期越来越受银行关注。”他说。

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