网贷之家苹果板「网贷app」

网贷之家讯 近日，有部分P2P网贷平台发现其在苹果应用商店的APP无法更新了。据一位平台人士反馈，最近他们准备更新APP版本，但发现Apple ios发版审核时被拒绝了。苹果官方要求提供营业执照和经营范围（证明其是网络借贷信息中介机构）、金融许可证、从当地工信部获得的增值电信业务经营许可证（ICP证）。

另外有2家P2P平台对网贷之家表示，他们也遇到了类似的情况。一位业内人士称，“一定要这三个证。可是现在哪家平台也没法提供齐全呀。事实上，有的平台在苹果应用商店的APP从去年下半年开始，就已经不更新了。”

对于P2P平台来说，提供“三证（即营业执照和经营范围、金融许可证、ICP证）”意味着什么？

新联在线CEO陈智诚对此表示，临近备案，许多地区的工商部门和电信通信管理局都不再办理更改营业范围和发放ICP证书的业务，都需要平台在通过备案以后凭备案登记资料再行办理。而金融许可证是指银监会依法颁发的特许金融机构经营金融业务的法律文件。1994年人行颁布的《金融机构管理规定》对金融机构有明确定义，目前的网贷平台，凭平台本身根本无从获得金融许可证。所以，想同时满足这三个条件，可以说是几乎不可能的。

不过，捷越联合方面人士对网贷之家表示，他们目前没有接到任何关于苹果应用商店暂停发布更新的通知，“我刚去看了开发者网站上也没有类似的公告。”

有啥影响？

一位平台人士称，老版本依然可以正常使用，“现在很多平台都遇到这个问题，其实我们没关系，但是投资人会很有意见。”

陈智诚指出，这会影响平台的新功能上线及软件BUG的修复更新，造成平台的苹果APP与PC端、安卓APP、微信端的功能不一致，影响用户使用感和体验感。与此同时，也会导致使用苹果手机的用户需要客服人员给予更多的协助，平台客服人员的工作量或急剧增大。

此外，“会导致平台与合规整改有关的功能和内容无法及时在苹果APP上线，例如信息披露的内容可能无法及时更新，或直接影响平台合规备案。”

需要说明的是，苹果公司并非单独针对P2P网贷平台，贷款类APP也遇到了相似“命运”。

据第一消费金融报道，自2017年12月以来，苹果应用商店对做贷款业务的APP的上架和更新，也要求出具金融许可证或者省级金融监管部门（如省金融办、省银监局）出具的获准开展金融业务的资质（如互联网小贷牌照、P2P备案函）。2017年12月是监管出台现金贷系列政策的时间。苹果出台前述要求，是受到中国的监管政策影响。

苹果不让贷款类APP上架或更新，已经在整个行业成为普遍性的问题。而早在2016年，安卓的金融类APP很早就需要有相应的金融资质。除了贷款类APP上应用店需要资质以外，现在，贷款类的微信公众号要完成认证加V，也需要向腾讯方面提交相应的金融许可证。

黑产出现

虽然如今苹果手机不复当年“街机”的盛况，但是，其用户依然占据庞大市场。有数据显示：中国目前是iPhone用户最多的国家。截止到2017年7月，中国有2.43亿iPhone用户，占全球苹果手机总用户的33.3%。

另一方面，随着移动互联网的不断发展，移动端已经成为投资人投资网贷产品的主要渠道。由网贷之家发起的2017年网贷投资人问卷调查显示，选择手机APP作为主要投资方式的投资人数，占比高达85.57%，延续了2016年手机投资的主流趋势；而PC端为主的投资选择占比为33.76%，微信仅为6.72%。与PC端相比，移动端的操作更方便、更快捷，投资人可以轻松进行理财投资。

基于此，P2P网贷平台不得不重视苹果应用商店APP的更新。可是，目前没有相关金融许可证的平台怎么办？

围绕这一问题，黑产出现了——有中介表示其可以为APP提供“代上架、代更新”服务。

据一位知情人士透露，目前已经有中介在为无法更新APP的网贷平台和有资质的企业“牵线”。其操作模式大致是，让网贷平台将APP转让到有资质的企业的苹果开发者账号之下，审核通过更新上架之后，再把APP转回到网贷平台的开发者账号。

“市面价格基本雷同，首次更新5万元，后续更新约1.5万元/次。但这种操作对于平台方而言有一定风险的。比如说我把APP转过去之后，他们如果不把APP所有权转回来怎么办？”该人士称。

援引第一消费金融报道，APP代上架、代更新这个黑色产业链，一方面是中国式的“上有政策，下有对策”的生存智慧在金融严监管之下的产物，另一方面也是苹果的制度缺乏灵活性的产物。“监管的牌照监管思维，配合应用商店的这种主动要求开发者提供资质文件才能上架或更新的行为，无疑还是可以提高一点点金融业的准入门槛。但是，问题的核心在于，监管跟得上市场的变化吗？”