网贷的贷后管理「网贷的贷后管理费和贷后服务费合法吗」

2021年随着银行房贷监管的“两道红线”开始实施，银行政策的着力点开始转向“自查”，也就是开始追溯6个月以来的放贷，是否合规。

很多贷后管理不到位的申贷人，面临抽贷风险。

面对贷后管理“发起”的抽贷风险，申贷人要完成一个“三部曲”，才能奏出完美的“贷后乐章”。

这三部是：配合银行之章、经营自我之章、预案风险之章。

每一部都不可替代，且至关重要，让我们开始“奏乐”吧：

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配合银行之章

所谓的配合银行，其实就是按照银行的要求，规范化、优质化自己的各项资质。

这其中账户规范、经营规范、税务规范，是“这一乐章”的三个核心要素。

1、账户规范

拥有对公基本户，是一个经营主体，一个公司的重要标识，也是规范化的良好体现。

特别是对于经营类申贷，越来越多的银行要求申贷人不仅具备公司，还要具备对公基本户，并作为放款账户。

可见，这个账户，不仅是银行规范化的要求，更是申贷的准入门槛，更重要的是这是为了配合银行放贷后的贷后管理。

2、经营规范

从配合银行角度来说，经营规范最重要的，是证明公司的正常经营。

一般银行要求的，就是对公账户流水、场地租赁合同、员工的社保缴纳等材料。

对公流水并不是要求有额度很高的流水，而是要有这些公对公的流水记录，来证明公司正常经营即可。

场地租赁合同和员工社保缴纳是可以看具体情况来做的。

场地不一定非是写字楼，但一定要有书面合同或协议，证明某一场所是用来办公的即可。

比如：可以是某创业园区、住宅等场所，并和场所产权人，签订1年以上的场地租赁合同，这样一来，既能降低租赁成本，有配合了银行的要求。

员工社保缴纳如果公司不大，觉得单独花费人力物力来做成本太大，可以找值得信赖的第三方进行外包，并认真确认第三方服务的协议内容，做到合乎法规即可。

3、税务规范

在个人保税时代都已经来到的当下，作为公司，申办税务是必须要做的。在对公流水的时候，或者是各自办公开支的时候，注意留存发票。

比如，网上买办公用品，以公司抬头向电商平台申领发票；或者向其他公司购买加工产品，并索要货款发票；其他的可以包括一些交通票、油票、火车飞机票、差旅住宿票等等。

这些都可以作为公司开支和流水，并在报税时派上用场。

并在规定的时间报税或者申报免征。如果觉得单独记账成本高，仍可以进行合规的代理记账。

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经营自我之章

和配合银行一样，自我公司的经营，要体现银行要求的部分之外，还有一些更细节的地方需要注意，即征信细节和规划细节。

1、征信细节

公司也是由法人代表组成的，法人代表的个人征信，同样是非常重要的“指标”。

个人申贷，征信都查得非常严格，更何况是公司法人代表的征信。

作为法人代表个人征信要更加注意保护，切记不要逾期、不要小贷、不要信用卡套现。

比如，在银行复审前6个月内，你忘记还信用卡，出现逾期；在某网申请了小额贷款；并操作了信用卡套现；那么这些记录都会出现在征信上，并恰好能在银行复审的时候，被银行看到。

这些被银行视作“危险举动”的信贷行为，都是在告诉银行，“贷后管理，选我选我！”，增加银行对你的“关注与呵护”。

2、规划细节

是需要重点说一下的，贷后管理最重要的环节是“重审”，根据约定好的时间节点，银行会对你的资质，进行再次“剖析”，且要看的时间跨度基本上6个月起。

就比如上面这一波“操作”，如果在银行复审的前6个月里出现，那么基本上就等于是申贷人自己选择了被抽贷。

如果平时，对公流水、场地租赁合同、员工社保缴纳、税务申办、财务记账等等细节，都有在做，那么就是配合银行“走过场”。

比如，像上面说的那样，日常用品开支、企业经营货款、交通差旅等支出，都申请了公司抬头的发票，并按时进行代理记账和报税；拥有办公场地租赁合同、也有第三方提供员工社保缴纳的协议，这样的配合堪称完美。

如果某一些重要环节“掉链子”了，那么抽贷风险，就会立马“来袭”。

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预案风险之章

申贷其实总是有风险的，没有谁去银行申贷，即使资质是“顶配”，也没有银行敢立马保证百分百按申贷额度足额放贷。

更何况是有严格贷后管理的经营类信贷，每次重审都是一次风险评估，万一遇到抽贷，身边有预案才能从容应对。

这其中的关键就是公司预案和产品预案。

1、公司预案

这个指的是申贷人持股的公司，一般会认为有一个公司来申贷就可以了，但是如果这家公司出现经营异常，或者其他股东的操作影响到了公司运转，或者其他能引起银行“警觉”的事情。

这样，这家公司进行的申贷款项，就有可能面临抽贷风险。

好比开车上路，如果一辆汽车突然抛锚，你又赶时间，那么最保险的方法，就是再准备一辆汽车。

因此如果我们能多持有一家经营正常，没有污点的公司，如果其他公司出现问题，还有一个预案可以派上用场。

2、产品预案

这个的逻辑和公司预案类似，信贷产品每年也在不断变化，或者是银行内部的调整，或者是根据有关部门或经济形势，来做出调整。

特别是像现在信贷大收紧，很多资质的要求都在提高。

如果在复审的时候，你的资质“意外”被卡在准入门槛之外的话，那么突然起来的抽贷，就会打你一个措手不及。

如果此前，已经准备好替换的信贷产品，能够确保在合理的时间内进行转贷，或者有可靠的拆借渠道作为预案。

比如你的已放贷产品A还有6个月复审，这时候，你了解到新产品B，个人征信对对公流水要求不高，只需要有公司日常开支和正常报税就可以。产品A复审不过，进行抽贷。此时你用公司流动资金进行垫付，并顺利申请产品B，再次拿到流动资金。

通过这样的预案设置，配合贷后管理的节点，将贷后抽贷风险，尽可能压降到最低。

以上这些就是贷后管理的“三部曲·乐章”了。

其实都是在“细节处见真章”。

如果说这些细节我们需要慢慢吸收消化的话，那么我们首先要记住这句话：

申贷的开始不是放贷，申贷的开始是在放款之后！

希望这篇干货，能够打开申贷人的思路，压降自己贷后管理上的种种风险！

【The End】

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