消费贷款到期了，借购消费贷款靠谱吗

一个客户15年的房子，89平，单价接近1万，总价87万，首付3成，建行按揭贷款60.9万，目前还款5年，尾款56万4，目前评估这套房子可以贷款105万左右。

现在客户征信上显示的总贷款70万，也就是说除了房贷，其他还有13.6万，17笔贷款，这70万贷款月还款28700元。

信用卡总额157000元，平均使用8万左右。

近三个月客户查询20次，全部为网贷查询。

可以说这是典型的消费金融时代的产物，为什么会月供高达28700？刨除房贷3000左右，还有25000左右，就是因为客户在日常生活需求中，觉得诸如微粒贷、花呗、网商贷、美团贷、有钱花等等，简单快捷，无需任何人知道。更加认为自己有能力应付这些贷款，殊不知，按照真实的生活场景来说，假如一个客户月收入3万多，也就是说能够满足每月月供以及日常开销，那么就不需要贷款的。

那么为什么贷款会越来越多，就是因为真实情况是，随着客户用款，每月的实际收入并没有满足日常开销加还贷款。比如客户借贷开始之后，3000房贷+3000贷款月供+5000日常开销，合计11000，但实际收入只有8000，那么就多了3000的负债，累积到一定程度，客户就会申请贷款，继续增加贷款月还款金额，然后又申请贷款，周而复始，最终累积到一定程度，如这个客户月还28700，实在还不动了。。。。。。

这种客户目前比比皆是，特别今年疫情影响，长时间没有收入，还要交房租，甚至企业主还要发员工工资怎么办？后期除了消费贷就剩下网贷，各种乱点，到最后，征信花了，信贷做不了了，考虑着该拿房子贷了吧，毕竟这是保留的杀手锏，谁让房子涨价了呢，这也是为什么很多人心里不慌的原因......

然而到了这一步，还有很多人不太接受，为什么呢？

原因有二：

1、 我原来的房贷利率并没有那么高。

的确，抵押贷款的利率一般都比较高，17-18年的时候最高上浮60%-70%，不过现在有所下降，但实际情况是：如果短期的，比如3年循环，一年一倒带的，除了小微企业贴息贷利率在3厘多以外，大部分在5厘左右，而很多客户当初可能是公积金贷，或者基准利率4.9%打9折，月息也是3厘左右，他觉得来回折腾费事还吃亏；消费金融时代，过多借款导致的超高月供，面临债务危机，该何去何从？

一个客户15年的房子，89平，单价接近1万，总价87万，首付3成，建行按揭贷款60.9万，目前还款5年，尾款56万4，目前评估这套房子可以贷款105万左右。

现在客户征信上显示的总贷款70万，也就是说除了房贷，其他还有13.6万，17笔贷款，这70万贷款月还款28700元。

信用卡总额157000元，平均使用8万左右。

近三个月客户查询20次，全部为网贷查询。

可以说这是典型的消费金融时代的产物，为什么会月供高达28700？刨除房贷3000左右，还有25000左右，就是因为客户在日常生活需求中，觉得诸如微粒贷、花呗、网商贷、美团贷、有钱花等等，简单快捷，无需任何人知道。更加认为自己有能力应付这些贷款，殊不知，按照真实的生活场景来说，假如一个客户月收入3万多，也就是说能够满足每月月供以及日常开销，那么就不需要贷款的。

那么为什么贷款会越来越多，就是因为真实情况是，随着客户用款，每月的实际收入并没有满足日常开销加还贷款。比如客户借贷开始之后，3000房贷+3000贷款月供+5000日常开销，合计11000，但实际收入只有8000，那么就多了3000的负债，累积到一定程度，客户就会申请贷款，继续增加贷款月还款金额，然后又申请贷款，周而复始，最终累积到一定程度，如这个客户月还28700，实在还不动了。。。。。。

这种客户目前比比皆是，特别今年疫情影响，长时间没有收入，还要交房租，甚至企业主还要发员工工资怎么办？后期除了消费贷就剩下网贷，各种乱点，到最后，征信花了，信贷做不了了，考虑着该拿房子贷了吧，毕竟这是保留的杀手锏，谁让房子涨价了呢，这也是为什么很多人心里不慌的原因。。。。。。

然而到了这一步，还有很多人不太接受，为什么呢？原因有二：

1、 我原来的房贷利率并没有那么高。

的确，抵押贷款的利率一般都比较高，17-18年的时候最高上浮60%-70%，不过现在有所下降，但实际情况是：如果短期的，比如3年循环，一年一倒带的，除了小微企业贴息贷利率在3厘多以外，大部分在5厘左右，而很多客户当初可能是公积金贷，或者基准利率4.9%打9折，月息也是3厘左右，他觉得来回折腾费事还吃亏；

如果做长期的呢，比如某银行现在还是上浮20%，年化5.88%，月息4.9厘和现在按揭买房差不多。

总之感觉是不划算的，比如这个客户觉得56万的9折换成上浮20%，另外多贷出来的50万也是执行上浮20%。

分析：

消费类贷款加网贷，利率远高于银行这种4-5厘利息都敢用，现在低息的银行贷款居然还纠结，到底孰轻孰重，再说假如不贷可能就只剩下卖房的出路了，更甚者逾期长期还不上甚至会被银行起诉强制执行，房子被法拍的风险，到时发生辛辛苦苦几十年，一步回到解放前。。。。。。

2、 能不能换成长期贷款，短期不接受。

之前说房产抵押是贷款出来消费的，存在投资方向不明确，可能投资失败，钱回不来，和按揭贷款不一样，按揭贷款用途是买房，所以抵押贷款一般不愿意办理长期的，最长20年，这个客户网贷这么多，不一定好通过，建议他先用短期贷款，一年期或三年期周转一下，养养征信，客户心里非常抵触，生怕到期还不上本金，被银行收走房子。

分析：

还是之前的话，银行需要的是你的利息，而不是你的房子，只要是20年内甚至25年内房子，都可以做，无非是从一家银行倒到另一家银行，非常成熟，不存在客户收走客户的贷款，试想一下，如果客户都还不起，银行岂不是成了最大的房地产商，所以这样的顾虑就无所谓了。

结束语：

按揭房客户转换成银行抵押贷款可行，毕竟能够帮你优化债务，减少负债压力。