买哪种寿险比较好？应该如何选择寿险？

广义的寿险，基本上涵盖了绝大部分跟人有关系的保险产品了，狭义的寿险，是以人的寿命终结为给付条件的保险，可以分成三类：终身寿险、定期寿险、两全保险。

这三类寿险都是以被保险人死亡为给付条件的保险，因为时间期限不同、给付条件略有不同而花费，简单介绍如下:

1、终身寿险：保障时间【终身】、给付条件【死亡】，给付【合同约定的保额】。由于为人的死亡是确定，因此保额的给付也是确定的（合同一直有效的情况下），而纯寿险保额与保费都有比较大的杠杆，所以也有把终身寿险称为“储蓄型寿险”的。

例如，30岁男性，购买一份终身寿，保额50万，分20年缴费，每年保费1万元，20年一共缴纳20万保费，而他的身故赔付是50万。也就是活着时有保障，死亡时有保额。

2、定期寿险：保障时间【定期，如10年、20年、30年、保到70岁等】、给付条件【保障期间内死亡】、给付【合同约定的保额】。定期寿险和终身寿险最大的不同就是，定期寿险的保障时间有约定，期间没有发生身故，合同终止，保费不返还，所以也称为“消费型寿险”。相对终身寿险，它主要优势保费低，不足是满期保障和钱都没有了。比较适合希望用极低保费撬动极高保障的人群。

例如：30岁男性，购买一份定期寿，保额50万，20年缴费保障20年，每年保费仅1000元，20年内身故，获赔50万，20年满期生存，合同终止，保费不返还。

3、两全寿险：两全寿险是在定期寿险的基础上发展变化的，其他保障内容一样，只是满期的时候，两全险是返还保费或者保额的。返还保费的两全险保费会低一些，返还保额的两全险保费会较高。满足一部分客户的“死了赔钱、满期还本”的“免费得保障”的心理。

建议怎么选择：

定期寿险和终身寿险体现的都是“人的生命价值”的作用，不同的是，定期寿险主要是体现“人的家庭责任最重的阶段”的”生命价值”，而终身寿险侧重于“100%把价值传承给下一代”。

适合购买定期寿险的人群：

1、 家庭收入主要来源的顶梁柱

2、 事业初创或刚毕业的年轻人

3、上有老下有下的中年人

4、大额外债在身（例如房贷、企业负债）的百万“负”翁

如何选择定期寿险？

1、缴费期和保障期多长时间合适？

关于缴费期的选择：因为定期寿险就是要充分利用它的“高杠杆”的特性，所以一般情况下，缴费期选择越长越好，能选择30年的，就不要选择20年的。

关于保障期的选择：保障期限的长度要覆盖掉家庭责任最重的阶段，比如孩子独立之前、房贷还清的期限、退休的时间等。

比如现在孩子2岁，大约22岁大学毕业参加工作，保障期限就可以选择20年；

比如现在房贷是30年期限的，就选择保障期为30年的定期寿险；

2、买多少保额合适？

保额最好能覆盖住家庭保障的需求，拿上面那位35岁男性的案例来说明，他现阶段的家庭责任主要有三块：

1）、老人的赡养费（假设为20万）

2）、孩子独立前的生活费及教育费（假设30万）

3）、房贷（150万）

那么他的定期寿险保额设计为200万就比较合适，再少也要覆盖掉房贷，以防万一有事，家人居无定所；

也可根据个人退休前的总收入来设计：年收入×（退休年龄-现在年龄）。

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