关于网贷4万借了3年的信息

小明：在银行信用卡借款4万，三年利息共10944元，正常吗？

三人：银行借贷一般都正常，纯信用借贷实际年化利率一般都是要超过15%的。例如信用卡借贷的分期还款，每期手续费0.7%，分12期还，其实际年化利率是15.16%，因为还了的那部分本金还需要付同样的手续费。

而如果是按日计算的纯信用借贷日利息万五的贷款，那么其年化利率就为0.05%*365=18.25%。

那么先算一下该借款的实际利率，4万总共利息为10944，即每个月还款1415.11元（50944/36）。

接着打开excel表格，然后点开菜单栏上的“公式”，在公式下面找到财务，在财务的下拉表里找到函数“RATE”。然后在弹出的对话框中输入对应的数值，支付总期数12*3；定期支付额：-1415.11；现值：40000；如下图：

计算结果为0.013705,即1.3705%。因为是以月为单位，所以其为月利率，年利率则为1.3705%*12=16.446%。

实际利率为16.446%，在纯信用贷款中并不高。如果是网贷，实际利率超过百分之四五十都是存在的，因为其名义利息不会超过36%。

比如上面举例的信用卡借贷的分期还款，每期手续费0.7%，分12期还，其实际年化利率是15.16%。而其名义利率则为0.7%*12=8.4%，跟实际利息相差甚远。

因此，该笔贷款正常，银行的纯信用贷款（信用卡提供的贷款产品）实际利率也就徘徊在这个点位，一般实际利率在15%到18%之间。