程世鹏 | 武汉银行贷款服务第一自媒体

为支持实体经济发展，央行自2022年12月7日起下调支农、支小额再贷利率0.252022年12月15日，金融机构下调了金融机构存款准备金率0.5在释放银行贷款资金的同时，也进一步促进了贷款利率的下降。

在新政策的支持下，武汉商业银行也调整了企业经营贷款计划。

今天，我将评估一家银行的商业贷款融资计划。

一、方案属性

1、年化利率：一年期4.15%（LPR 30BP），十年期4.95%（LPR 30BP）。

(短期和长期是相应的LPR利率基准上升30个基点，其中一年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%）

2、还款方式：一年期先息后本或20年期等额本息(20年等额本息必须在第10年提前结清，

比如贷款100万，10年等月供10582元，20年月供只需6572元)

3、贷款额度：最高500万，抵押率三环房产最高10%，其他房产最高10%，6-8成。

二、房地产准入条件

1、区域：武汉限购区房地产(包括江夏、东西湖部分限购区)

2、持证时间：房产持证时间需要3个月，也就是说无论是新房还是新购二手房，都需要持证3个月。

3、房地产性质:抵押物需在限购区出让，面积为限购区。50-300平，房龄在20年以内(2002年以后的房产），可接受直系或兄弟姐妹第三方房产抵押。

三、经营要求

1、企业成立时间或借款人取得股权时间要求一年以上，不满一年可提供其他证据；

2、业务流程应大于所有贷款余额之和；

3、借款人为企业最大股东，如不需要其他股东配合提供相关材料；

4、禁止进入房地产开发、金融、娱乐等行业，经营无异常，无未结案诉讼。

四、借款人要求

1、年龄：借款人年龄22-70年龄，抵押人年龄18-70周岁

2、征信：夫妻双方连续3累6次，3个月内查询不超过5次；

3、家庭总负债率不能超过70%。

总结测评：

与武汉其他银行方案相比，该银行方案利息较低，基准利率上升30个基点，均在5%以内。武汉首套房贷利率最低5.83%，同时还款方式灵活，短期长期贷款，长期贷款10年，但为了减轻借款人的还款压力，月供可分摊20年。

二是贷款成数，为数不多的10%可贷，一般银行最高只有70%，但必须是优质客户和优质房产。80%以上的部分需要采用担保模式。

但也有一些要求比较严格，比如负债率、房产持证时间等硬性指标，如果非最大股东，程序会比较复杂。

所以还是有优缺点的。不同产品的风险控制要点不同，有自己的客户群体。我们最重要的是如何在千万种银行产品中找到最适合自己财务结构的融资方案。

每个产品方案都有其保存期，政策不会一成不变，具体以具体政策为准，本文仅供评价参考。

我是@武汉程世鹏，欢迎关注，为您带来更多的金融信息。

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