近日，深圳某银行因房地产二次抵押政策变化被自媒体推上热搜。

但仅仅一天，银行就迅速出来否认谣言，声称我们媒体误读的初衷——并没有放松房地产二次抵押贷款的条件，云快速贷款是为了支持受新冠疫情影响的中小企业恢复工作和生产。

看来房住不炒是主调，银行不愿意冒天下之大不敌去触碰这条红线。

但这一消息仍引起了吃瓜群众的浓厚兴趣。

毕竟，在疫情期间，每个人都缺钱，但无论是个人还是企业，每个人都不知道他们正在抵押的财产，他们也可以从银行进行二次抵押贷款。

这件事看起来不好。疫情期间，企业家有资金需求的个人和中小企业在银行贷款还有哪些途径？——

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房地产二次抵押贷款不能松动

先说房地产游戏模式的三个环节:地方政府卖地-银行贷款-二级市场开发商销售。

所谓的个人住房二次抵押贷款是银行为获得住房抵押贷款的借款人提供的额外贷款服务。贷款人偿还一定贷款本息后，需要个人消费或经营资金的，可以将房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押，再次向银行申请贷款。

对于银行来说，二次抵押贷款面临着很大的风险。为了规避风险，大多数银行要求借款人在申请房屋抵押贷款时将房产证红皮书留在银行，以防止借款人在另一家银行获得房产证抵押贷款。

但近年来，随着贷款业务的不断发展，建设银行、招商银行等银行相关政策也在不断调整，开始接受房屋二次抵押。

然而，银行的二次抵押贷款政策可能被投机者使用，这涉及到金融杠杆的作用。真正的投机是贷款投机，投资者更愿意一次性付款。

第一步 过去，中国建设银行必须抵押一年以上才能进行二次抵押。如果去掉一年的间隔，可以直接按，也就是首付30%-60%买房，然后再进行二次抵押，贷出原贷款余额后的差额。

如果这样算的话，一个投机者在深圳可以用300万-600万的按揭贷款买到1000万的房子，直到涨到1200万-1500万，赚了1500多万，融资成本也不高。

第二步 ，用现金贷款抵押贷款买几套房子，然后卖掉，这样的操作一次又一次，无限循环。这就是投机比股市更有吸引力的地方，资本链的破裂会更糟，但在深圳这样的一线城市，近年来房价下跌的可能性几乎为零。

这种专门玩游戏规则的投机者更令人讨厌。因此，中国建设银行发生变化的消息一传出，建设银行就急于否认谣言。

看来，房住不炒的调控对投机者打击不小。但这场风暴也让大家知道，他们抵押的房产也可以二次抵押。

房子不仅可以用于居住，而且在急需资金时也可以用于抵押贷款。难怪即使房价不断上涨，我们仍然热衷于买房。

对于企业来说，贷款时使用房屋抵押贷款是正常的，但用贷款可以用啊。

02

少数银行可以二次抵押

以下是各行各业银行对二贷的态度。

在各种贷款业务中，个人更容易贷款，或银行住房抵押贷款。因为银行住房抵押贷款有其他贷款产品没有自然优势：金额高、利率低、期限长。

过去，深圳各行各业的银行在进行二次抵押之前都必须经过一次抵押银行的同意。现在，二次抵押也可以在不同的银行之间进行，这意味着门槛更低，受众更广，但监管机构对资本流动的压力更大。

那么，企业和个人贷款应该优先考虑哪些银行呢？首先推荐国家队中的中国建设银行。

人们常说四大国有银行或五大国有银行，是指大型综合性国有商业银行：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行。

作为国家队，五大银行活跃在深圳各大金融领域，业务几乎涵盖了商业银行的所有业务品种。规模优势和低资本成本是富裕家庭的核心武器，优势非常明显。

在深圳，五大国有银行也是满足中央企业、国有企业、上市公司、大型非上市民营企业和大型固定资产建设项目筹集低成本资金需求的主要力量，也是个人住房抵押贷款的主要市场参与者。

当然，国家队的业务是保守的，一直受到批评。然而，在深圳房地产次抵押贷款方面，中国建设银行和工商银行与保守一词无关。

中国建设银行和中国工商银行都开设了二次抵押贷款。其中，工商银行的要求是：在银行抵押贷款中，已办理非最高住房抵押贷款，未结清的，房地产担保金额可以大于担保债权的余额，但房地产再评估后的升值部分不得增加担保金额。

这段话看起来很笑，但意思很简单：房价上涨后，溢价部分无法保证。

在企业贷款方面，中国建设银行做得相对活跃，其信贷人员回复，抵押品类型和贷款比例如下：

个人普通住房可贷70%

街头商业用房可贷60%、50%

别墅/排屋可贷50%

自用写字楼 40%

符合抵押物准入标准之一：

(1)抵押房产的房龄必须在20年内(含)

建筑面积超过80平方米(含)；

(2)抵押物价值高于100万元(含)

因此，个人建议中小企业和个人可以积极与CCB和工商银行沟通，一是融资成本低，二是严格的风险控制体系，可以得到五家国有银行的认可和信贷合作，也容易得到其他金融机构的认可。

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过半的银行可以进行企业信用贷款

股份制商业银行一般指招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、中国光大银行、中国民生银行、广东发展银行、工业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等12家中小型股份制商业银行。

股份制商业银行的规模和成本都不如国家队，但比小船好转好，可以深化客户群体，以灵活的产品、快速高效的服务拓展市场。

对于中小企业和个人来说，如果手头缺钱，与股份制商业银行开展业务，成本会更高，但最好能筹集资金，在金融体系中保留与商业银行合作的业务记录，维护企业信用调查，提高企业未来融资能力。

首先，招商银行也有二次抵押政策：别墅不能二次抵押，其他可以谈论；企业贷款和信用贷款，最高抵押贷款1000万元，工业银行不从事工业厂房贷款业务。

疫情期间，招商银行对小微企业主也有个人贷款，金额高，利率优惠，政府有贴息。此外，信用贷款也很有吸引力，只要税收评级达到B等级以上，贷款不难。

下面，关注深圳的诚意，收集深圳部分银行的二次抵押信息，以及企业家可以进行信用贷款的信息，我们可以跟随地图，信息和表达不一定完全准确，最终以银行解释为准。

住房二次抵押贷款政策进一步降低了住房抵押贷款的门槛，不再局限于全额住房或抵押住房，借款人不必考虑赎回建筑等中间环节，不仅节省了贷款成本，而且节省了贷款时间。

此外，企业家也可以尝试使用信用贷款。信用贷款是指借款人的信用贷款，借款人不需要提供担保，其特点是债务人不需要提供抵押品或第三方担保，只能凭借自己的信誉获得贷款，并以借款人的信用程度作为还款担保。

信用贷款是中国银行长期以来的主要贷款方式。您可以关注招商银行、中国建设银行、民生银行和广发银行。

毕竟，许多借款人急需资金申请银行贷款，尤其是对优秀企业的经营者来说：时间就是金钱。<

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