柜面发放贷款「非柜面的卡怎么还贷款」

作者系中国不良资产行业联盟金融与法律研究院研究员

近日，央行下发《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》。该《通知》做出了新规定，那就是银行可向III类户发放小额消费贷款。

不要以为这个《通知》与我们无关，其实，与我们每个人的关系大了去了；这么说吧，它会给所有金融消费者都带来无限利好。

要想了解这种利好到底是什么，先来了解一下央行个人银行账户分类管理的具体内容。按照央行对个人账户管理规定，自2016年12月1日起，银行账户将分为三类：Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，不同类别的账户有不同的功能和权限。

Ⅰ类账户是一个正常的全功能银行账户，什么都能做。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财;Ⅰ类账户可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过Ⅰ类账户办理。

Ⅱ类账户需与Ⅰ类账户绑定使用，资金来源于Ⅰ类账户，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额;II类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等；Ⅱ类账户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费有1万元人民币的单日支付限额，但购买理财产品的额度不限。

Ⅲ类账户是个人的小额账户，账户余额不得超过1000元人民币，不能存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账；Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户和日常小额高频交易（如二维码支付、手机NFC支付等），主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。可以随用随充，便捷安全。

此次规定银行可向个人III账户发放小额消费贷款，主要有两个变化，首先，经银行面对面核实身份新开立的III类户，消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金日累计限额合计调整为2000元，年累计限额合计调整为5万元。其次，银行可以向III类户发放本银行小额消费贷款资金并通过III类户还款，III类户不得透支；发放贷款和贷款资金归还，应当遵守III类户余额限制规定，但贷款资金归还不受出金限额控制。

而此前《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》规定，银行可以向II类户发放本银行贷款资金并通过II类户还款，II类户不得透支；发放贷款和贷款资金归还，不受转账限额规定。也就是说，III类户基本拥有了II类户的这一功能。

可见，向III类账户发放小额消费贷款，实质上是向个人小额融资需要的中小客户提供了一条向银行直接融资的通道，这表明今后个人需要小额消费资金可直接向银行贷款，再也不用向一些不规范的网贷公司借小额消费借款，既可刺激国内消费需求扩张，也可使金融消费者免遭各种高利贷盘剥之苦。

同时，银行直接向III账户发放小额消费贷款，目前还只限于几家网商银行，看起来意义似乎不大，但可以预见未来可能更多的银行都有拿到网络小贷牌照的资格，这既可促使银行充分履行社会责任，将普惠金融向前推进一大步，也可为商业银行介入小额消费信贷这片蓝海提供机会。总之，向III个人账户直接发放小额消费信贷，是一个既可为中低收入营造有利消费环境、又可推动商业银行业务拓展的互利共赢之举。

而且，还有一个好消息向大家说清楚，《通知》提出为个人II、III类户开户提供极大便利，简化相关手续；并要求银行机构在为个人开立I类户时，在尊重个人意愿的前提下，积极主动引导个人同时开立II、III类户，这就为普及III提供了便利。而且还要求国有商业银行、股份制商业银行等在2018年6月底前实现在本银行柜面和网上银行等电子渠道办理个人II、III类户开立等业务；

2018年12月底前，其他银行也要达到上述要求，这为大家开立III类账户提供了极大的方便。同时，要求银行机构积极引导个人使用II、III类户替代I类户用于网络支付和移动支付业务，利用II、III类户办理日常消费、缴纳公共事业费、向支付账户充值等业务，大大拓展了II、III类账户使用空间和范围，为III账户赋予了旺盛的生命力。

财经小白提醒广大朋友，在开立个人I、II类账户时，要利用央行这一优惠政策规定，千万别错过；开好个人III类账户，在急需小额消费贷款时，可直接向银行信用贷款，真是太方便大家的小额信用消费了。