年末“吸金”众生相:大行“佛系”揽储、中小银行激战正酣

作为揽储的关键时期，银行经常在年底和年初开展各种存款活动，吸引储户存款，为新年的良好开端做准备。然而，与往年形成鲜明对比的是，在过去的两年里，一些银行变得越来越佛教。最近，《北京商业日报》记者访问了北京的许多银行网点发现今年年底，大银行和中小银行年底的存款活动呈现出冰与火的局面。许多大银行没有像往年那样推出存款活动，利率也没有明显波动。但相比之下，中小银行已经吹响了号角，年底存款充满了活力，如存款利率、积分、电话费和彩票。

大行佛系等待

年底，各大银行的营业网点和往常一样。虽然大多数银行都有良好的开端任务，但最近，《北京商业日报》记者走访了北京的几家银行网点，发现大银行年底的存款一般都是佛教，没有与活动相关的海报。当他们走进网点询问时，许多银行表示，没有相关的存款活动，最近的利率也没有调整。

目前前相比，存款产品的利率基本没有变化，也没有任何存款活动。大型国有银行分行的一名员工表示，该行目前的定期存款利率为1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.25%根据现有趋势，预计未来利率将下调。

虽然提高产品利率是银行收集存款最有效的方式，但《北京商业日报》记者发现，在许多大型银行网点上浮动存款利率并不常见。另一家大型国有银行的客户经理也表示，银行没有相关的存款活动，只有保险产品有活动，利率没有变化，定期存款利率仍为一年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.15%。该行曾被视为收纳利器的结构性存款，目前尚未销售相关产品。

佛系的现象不仅存在于国有大银行，也存在于股份制银行。利率最近也是如此。定期存款利率为1年期2，一位股份制银行大堂经理说.5%，2年期2.8%，3年期3.5%年底，该行没有推出活动。

时值年末，为何大行普遍揽储热情不高？光大银行金融市场部分析师周茂华表示，首先是国内监管部门强化监管维护正常存款市场竞争秩序，以往“花式”高息揽储得到有效遏制；其次今年以来央行通过降准、MLF（中期贷款便利）、结构货币工具和开放市场，确保市场流动性合理充足，减轻银行整体债务压力；再次引导国内金融机构降低实体经济综合融资成本；最后，银行业务理念逐步改变，努力拓宽融资渠道，提高客户粘性。

苏宁金融研究所金融科技研究中心主任孙阳进一步分析指出，大银行目前通过平台合作筹集资金金管家、金融平台、数字政务等批量获取企业存款，数量较大，利息支出较低。同时，为了降低存款成本，显著降低了存单和结构性存款的步伐。

中小企业营销火爆，花式揽储

在储蓄收集和负债端成本压力的双重冲击下，银行对时间点规模的高需求仍然存在。《北京商业日报》记者发现，与大银行的佛教储蓄收集不同，中小银行的热情明显要高得多。

新客户专属定期存款，5年期4.0%，从1万元起，本息保护受国家存款保险制度保护，金额有限，先到先得。在当地一家银行分行门口，扩音器不断推广银行最近的存款活动。

与一边相对冷清的国有大银行网点不同，除了扩音器宣传外，银行网点的玻璃窗上还张贴着各种存款理财宣传海报。银行客户经理告诉《北京商业日报》，上述良好开端新客户独家定期存款是年底的专项存款活动，原存款点超过50万元可享受4元.0%利率，目前起点降至1万元，新客户也可享受20元存款-260元不等的电话费和双倍积分兑换礼品的双重福利。此外，老客户推荐新客户可享受30元电话费或同等礼品。

在网上，中小银行的营销热情并没有下降，浮动存款利率、积分、现场抽奖等模式。根据江县农村商业银行微信公众号，银行推出了浮动定期存款利率、存款积分、金条三项活动。《北京商业日报》记者从银行网点工作人员那里了解到，每年都有这样的存款活动，起点是1万元，1万元可以兑换100分，20万元以上可以兑换2000多分，储户可以兑换餐具、血压仪、微波炉等产品。此外，存款5万元以上可参加2022年现场抽奖活动，包括洗衣机、彩电、50元g金条等。

此外，南岳农村商业银行微信官方账号显示，该行推出的福祥月月享、福祥季季红两款产品存款期分别为100天和200天，年化利率为1.8%和2.0%。据该行网点人员介绍，该行半年期定期存款利率为1.65%，上述产品利率高于一般定期存款利率，期限更灵活，可提前提取一次，提前提取部分按当前利息计算，其余按产品到期利息计算。

谈到年底中小银行对储蓄热情依然高涨的原因，周茂华认为，主要原因是部分中小银行在客户基础、网点、品牌、产品开发创新能力弱，存款负债能力相对较弱。此前，利息和互联网存款被禁止，当地法人银行存款被定位。此外，一些中小银行在年底存款和贷款比例以及明年年初良好开端方面仍有一定的存款动机。

在利率变化不大的情况下，一些银行会通过赠送一些日用品来吸引储户，但值得注意的是，根据中国银行业监督管理委员会发布的《关于完善商业银行存款偏离管理的通知》，银行不得通过返还现金或证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。今年3月，中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行债务质量管理办法》也明确规定，商业银行不得违反规定返利吸收和虚增存款，提前取档计息等违法手段。

那么，上述方法是否符合监管要求呢？周茂华表示，通过积分、礼品、彩票等方式吸引客户，在一定程度上存在伪装的高利率存储嫌疑。鉴于目前部分中小型银行的现状，建议部分中小型银行深入培育区域市场，创新产品，在理财或者在存款产品的期限和定价上下功夫，以满足多元化的财务管理和储蓄需求；促进线上线下融合；一些中小银行积极与保险合作，通过销售产品来满足客户需求，增强客户粘性；同时，扩大银行间，扩大债务渠道。

孙阳还建议，中小型银行可以模仿龙头银行，为普通客户增加更多的增值服务，如健康咨询、财富管理信息、生活场景权益聚集、家服务等，积极跨境，增加对客户的价值。

储户需要平衡流动性和收入

据了解，银行存款利率以央行存款基准利率为基础，各公司根据实际情况上升。根据央行官方网站，存款基准利率为0.35%，3个月期利率1.1%，半年期利率1.3%，1年期利率1.5%，2年期利率2.1%，3年期利率2.75%。

6月21日，市场利率定价自律机制将基准存款利率形成的存款利率自律上限改为基准存款利率。存款定价机制调整后，一年以上产品利率大幅下降，市场利率超过4%高利率存款正在消失。在调查过程中，许多银行客户经理表示，未来存款利率可能会继续下降。当地银行客户经理透露，存款利率一直在下降，6月21日后3年期定期存款利率调整为3.5%，前三年定期5万起存利率为4.125%。”

对后续存款利率变化趋势，一位股份制银行客户经理也同样认为并不乐观，他告诉北京商报记者，“存款利率一直是下降趋势，后期可能还会降。很早之前我行3年期的定期存款利率在3.7%-3.8%三年期5万起存年利率为3.5%。”

根据现有趋势，未来银行存款产品利率的变化趋势如何？现在是储户选择银行存款产品的好时机吗？周茂华表示，即使在活动期间，银行存款利率也不超过4%主要原因是加强国内监管，维护正常存款竞争秩序，保持合理充足的市场流动性。同时，银行资产端需要继续合理利润实体经济。从目前的环境来看，我国需要稳定增长、反周期和跨周期政策支持，稳定货币政策略松散。未来仍难以看到存款产品利率的上限。储户需要根据自己的情况平衡存款和存款理财产品期限流动性和收入。