存款质押屡现“罗生门” 谁在动手脚

渤海银行南京分行28亿元存款质押案尚未结束，浦东发展银行南通分行又被曝企业2.95亿元存款在不知情的情况下被质押。企业存款质押的风波层出不穷，引起了监管部门的回应。中国银行业监督管理委员会发言人11月19日表示，近日，个别商业银行与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生纠纷，引起社会广泛关注。中国银行业监督管理委员会已成立工作组进入银行进行现场调查，调查和公安机关案件调查正在进行中。

存款质押罗生门屡见不鲜

11月15日，上市公司南京科源智能科技集团有限公司(以下简称科源智能)宣布将浦发银行南通分行推向舆论出路。根据科源智能发布的公告，公司全资子公司南京科源智能能源投资公司(以下简称科源投资)在浦发银行南通分行购买了一年4000万元的定期存款，产品到期后公司迟迟没有收到资金。经询问，得知这4000万元的定期存款已作为南通瑞豪国际贸易有限公司(以下简称南通瑞豪)开具银行承兑汇票的质押担保。目前，由于南通瑞豪未能按时偿还债务，子公司4000万元的定期存款未能及时赎回。除上述到期未赎回的4000万元外，科源投资此前购买的3.45亿元的定期存款还有2.55亿元未到期的存款也在不知情的情况下被质押。

类似的情况在过去的一个月里刚刚被曝光。10月23日，江西济民可信集团有限公司表示，渤海银行南京分行在集团子公司无锡济宇山河药业有限公司和南京恒生制药有限公司不知情的情况下，挪用该行两家子公司存入的28亿元存款，用于第三方公司贷款质押担保。目前渤海银行南京分行和济民可信对存款质押是否知道各持己见，28亿元存款质押风波尚未定论。

虽然上述涉案方均已报案，但企业存款质押罗生门事件层出不穷，也引起了监管部门的回应。11月19日，中国银行业监督管理委员会发言人在回答记者提问时表示，近日，个别商业银行与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生纠纷，引起社会广泛关注。中国银行业监督管理委员会已成立工作组进入银行进行现场调查，调查工作正在加紧。案件相关方也向公安机关报案，案件调查正在进行中。

上述发言人还提到，银行承兑汇票业务是商业银行的一项重要金融服务业务，在方便企业支付结算、支持实体经济发展等方面发挥了积极作用。然而，一些商业银行的票据业务也存在发展不规范、有章不循、内部控制失效等问题。

问题在哪里？

所谓存款质押，是指借款人以未到期的定期存单质押，从商业银行取得一定金额的人民币贷款，借款人到期偿还本息贷款业务主要有两种:存款为自己提供质押担保或第三方提供质押担保，而为第三方提供质押担保通常是存款人和贷款人之间的关联或达成一定的协议。

以上两起存款质押案件属于企业存款，为第三方提供质押担保。金乐函数分析师廖表示，存款质押为第三方提供担保的一般流程是借款人申请贷款并提交相关信用信息；借款人、提供存单担保人、贷款办理银行、存款银行等。，并签署文件确认，完成定期存单的开立、确认和质押手续；银行审批后发放贷款；借款人按约定使用贷款；借款人按约定偿还贷款本息；解除质押存单，将存单返还给客户。

在上述事件中，哪些环节出现问题导致存款莫名其妙质押尚待调查。但就以往案例而言，审理存款质押案件的关键在于质押协议是否生效，银行是否履行合理的担保审核义务。

北京商报记者11月21日查询裁判文书网，发现某股份制银行也被企业指控在不知情的情况下将数亿元存款质押给第三方。经审理，法院发现《质押协议》加盖存款人和银行公章，合同中有《开立存单申请书》、定期存单等配套证据材料相互确认。但存款人无法对公司2.5亿元资金及相应公章、法定代表人姓名章未经授权的人员随意处置，作出合理解释。同时，银行在签订《质押协议》时，根据业务流程审查了原告公司章程、股东会决议等相应文件，履行了合理的担保审查义务，驳回了上诉公司的申请。

盈科律师事务所全球合伙人兼律师郭韧告诉《北京商报》，存款质押案件的审理主要取决于质押是否是双方的真实意思表示，是否得到存款所有人的同意。存款质押需要存款所有人签订质押合同等一系列文件，并办理相关手续。质押存款人不知情的，可能涉及企业公章等谁提供存款质押材料，质押担保是否经股东会批准授权。如果核实质押未经存款所有人同意，可能涉及到处理相关事宜的人是否作假、是否伪造公章等一系列问题，可能上升为刑事案件。

北京寻真律师事务所律师王德意也表示，质押是否成立，取决于相关手续是否齐全。从内部控制的角度来看，完成上述质押必须履行相应的程序，各方需要签订书面合同，出具授权，必要时办理质押登记。调查结果出来后，如果银行相关手续不齐全，银行需要对存款人承担民事责任。银行经办人未严格履行审批手续，擅自办理业务的，可能涉嫌犯罪，可能涉及刑事责任。如果银行违反行业监管要求，也可能导致相关行政处罚。

怎样让存款不再消失？

莫名其妙的存款质押引起了市场的官方关注。结合过去的案件，如何预防和避免存款质押的无知？

上述中国银行业监督管理委员会负责人表示，各银行机构要不断提高内部控制水平，进一步规范银行承兑汇票业务管理，按照了解您的客户的原则，严格控制业务准入标准，既要充分满足金融消费者的服务需求，又要避免给犯罪分子留下任何机会，侵犯商业银行和金融消费者的合法权益。

招联金融首席研究员董希淼表示，对于企业存款质押等，一般银行已经建立了严格的制度要求和明确的办理流程，但从以往的报道来看，相关银行的内部控制制度和流程仍然流于形式。要完善内部控制机制的运行，对重要内部控制部门实行从总行到分行的垂直管理，对关键环节和岗位设置双人控制，加强日常检查和检查，及时发现有章不循、违规操作等问题，督促整改。同时，部分银行相关人员合规意识淡薄，为了短期业绩等利益，无视制度要求，违法违规操作。要严格标准，做好入口，加强对员工特别是管理人员风险管理能力和合法合规意识的考察，平时通过各种形式加强对员工的培训教育，做到警钟长鸣。在选择和使用分行负责人时，要杜绝唯业绩论，更加注重对综合素质特别是安全合规能力的综合考察。此外，银行还应加强对分行的管理和约束，将风险和内部控制指标全面纳入绩效考核，实施一票否决，增强合规经营和稳定发展的意识和主动性。

银行应保证储户权益是立业的基础，作为资金密集型 在人才密集型行业，银行拥有高度严格的内部控制体系和高素质的人才队伍。此外，金融技术手段足够丰富，足以应对储户存款资金的安全。如果存款安全出现问题，主要原因可能是银行监管流于形式，内部控制岗位职能缺失。廖鹤凯说。