不仅“敢贷愿贷”而且“能贷会贷”：银行服务小微企业效能显著提升

新型冠状病毒肺炎去年发病率很高。北京市政府决定在地坛医院扩建300张病床作为急诊病房。北京赛文世纪信息系统有限公司(以下简称“赛文世纪”)中标后，立即组织技术人员组织货源，尽快进场施工。“如果把我们的团队比作一艘军舰，那么信贷资金就像是战舰的燃料。赛文世纪相关负责人表示，在银行信贷资金的及时支持下，公司如期完成地坛医院数据中心和无线网络建设。

Severn century等数千家小微企业，在抗击疫情、支持各行业、各领域经济社会发展中发挥着重要作用。随着疫情的出现，他们发挥了巨大的作用，面临着许多困难。近两年来，在一系列金融政策的支持下，普惠性小微贷款继续保持量增、面积扩大、降价、结构优化的趋势。根据中国人民银行的最新数据，截至今年第三季度末，我国普惠性小微贷款余额为18.6万亿元，同比增长27.4%。

我们不仅要“敢于放贷、愿意放贷”，还要“能够放贷、能够放贷”。今年，银行业面临深化供给侧结构性改革、提高小微企业金融服务效率的课题。7月，中国人民银行发布《关于深化中小微企业金融服务能力提升项目的通知》(以下简称《通知》)，对银行、保险等金融机构提出了具体明确的政策要求。在这种背景下，银行业正在寻找新的起点。一些特色、创意、高效的小微金融产品和服务案例正在涌现，小微企业并购意识不断增强

大中型银行探索新起点

“当我们得知赛文世纪被列入北京市经济和信息化局专项新产品名单时，我们立即将其与“专项新信用贷款”产品方案相匹配，不断赋予企业支持抗击疫情的能力。“据交通银行北京分行相关负责人介绍，该行专项新增贷款利率远低于企业原有的信贷利率，为赛文世纪节省了约10万元的融资成本，有助于增加员工就业率。

“与去年相比，今年普惠性小微企业贷款增长目标比去年下降了10个百分点，整体完成并不困难。但根据通知要求，银行需要进一步优化金融供给。中国银行研究院研究员袁晓辉在接受采访时表示，下一步，大中型商业银行应在小微企业融资方面实现差异化、精准化投资。这就要求大中型银行加强对业务基础薄弱的分支机构的监督和扶持，加大对辖区内相对落后地区的投资力度，压缩地方小微企业的责任。此外，银行应充分利用自身的体制机制、产品服务能力、资本、人力等资源优势，充分发挥领头雁的作用，成为“空白区”企业融资部应进一步加大支持力度，提高普惠金融整体服务水平。

投贷联动显示支持专业化新小微企业的优势

“没有银行的金融支持，我们的产品不会这么快推出市场。”青岛一家生物科技有限公司的负责人说。据了解，该公司是青岛市高新技术企业。本公司开发的一批细胞因子检测试剂盒具有高通量、高灵敏度、质量稳定、结果准确的技术优势，可为判断疾病进程、指导用药、监测疗效提供准确的诊断依据。然而，由于缺乏抵押品，该公司的资本链持续紧张。“‘保本贷款’是我们专门为缺乏抵押品但增长良好的高质量科技型小微企业开发的产品。将银行信贷与风险投资机构股权投资相结合，实现投融资联动，将科技企业未来发展潜力转化为现实的融资支持。“青岛银行科技支行客户经理孙传峰接受采访时，投贷联动方式可以实现银行“投”与“贷”，业务规模扩大，风险由风险投资机构分担;对于风险投资机构而言，前期无需进行实质性资本投资，可通过为银行信贷资金提供补偿担保，优先认购企业股权，分享企业成长收益，使股权投资更加便捷。预计投贷联动将成为专业化、特色化、新型微型企业的支撑，是企业融资的重要方式。综合运用科技手段提升“能贷、能贷”服务能力“风险和成本始终是银行为小微企业服务时面临的两大问题。一方面，由于信息不对称的存在，银行难以准确判断小微企业的风险;另一方面，小微企业融资规模小、期限短、支出频繁、需求迫切，银行需要支付比服务大企业更高的成本。“中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说经过近两年的探索，银行业的实践经验表明，它是破解为小微企业服务的风险和成本的“利器”。特别是疫情爆发以来，银行机构加快了对金融服务全过程的网上探索，加快了数字普惠金融平台的建设。除了获得感，小微企业的幸福感也大幅提升。 “小微电子二次贷款”依托大数据，利用在线身份验证、银联四元验证、人脸识别等技术，为客户提供便捷的在线申请服务，实现在线贷款处理全过程和贷款结果实时审批，并可提供快速，面向小微企业和个体工商户的简单、非接触式融资服务。”广东发展银行相关负责人表示，该产品针对李先生等融资需求，针对其核心信贷需求“快速支付，“省利息、方便服务”，深受客户欢迎。