信用卡丰富账单

天之朗 2021-10-22 121

信用卡对账单一直以来都是信用卡领域一项传统且重要的业务应用信用卡丰富账单，对于发卡行而言信用卡丰富账单，向持卡人发送对账单是监管规定发行信用卡的一项强制服务信用卡丰富账单；对于持卡人而言信用卡丰富账单，对账单是个人账务信息的重要凭证。传统的对账单业务存在样式设计单调、功能形态单一、用户运营不足等问题，缺乏进一步的数据支持和产品创新。随着金融数字化转型的浪潮到来，邮件账单、交互式账单等传统对账单产品也需要深入创新，从深度、广度和跨度三个方面同时推进对账单服务数字化转型升级。

01 智慧账单数字化升级

智慧账单是账单业务数字化升级的重要方向，智慧账单以提升客户体验和丰富账单功能为目标，对账单数据和账单业务场景开展深度挖掘。

交互式自助查询

为了弥补传统静态电子账单的页面展示弊端，智慧账单需要将账单内容模块化，为客户提供更直观舒适的交互体验。账单首页力争简洁明了，仅展示还款额、还款日等账单最关键数据，客户可以根据个人需要，自助查看账单、额度、分期等相应模块详情。在智慧账单中，还可以进一步添加动态图表和广告轮播，提供更加直观的数据展示，以及丰富的交互体验。

传统电子账单升级为智慧账单

对账单业务是客户运营阶段的重要功能服务，传统账单的发送周期固定，内容也局限于当期已出账单数据，而额度、积分等数据也无法及时展现客户查看账单时点的账户实况。为了解决这一问题，智慧账单可以对账单业务的时间跨度进行延展，通过实时调用接口，不仅可以查看账单历史和分期历史，实时更新账户额度，也可以随时查询未出账单。在传统账单简单时间排序的基础上，添加时间区间、价格区间、交易关键词、交易卡号等多维度的筛选条件，为交易明细匹配类别图标，添加更为直观便捷的账单日历等功能，可以进一步丰富账单明细的展示形式，为客户提供了丰富的自助查询功能，吸引客户对账单产品的关注度，提升对账单业务价值。

多渠道灵活嵌入

传统的账单服务存在种种限制和缺点，如电邮账单存在只能展示静态内容的弊端，短信对账单存在内容长度限制，微信账单和手机银行账单则必须要依附于银行信用卡微信公众号和手机银行应用。而智慧账单作为一个轻量级的H5云端平台，可以灵活嵌入邮件、短信、总行微信公众号、总行手机银行等渠道，并且能够打破微信、APP的应用壁垒限制，将信用卡业务功能与总行其它互联网渠道相结合。因此，智慧账单可以充分发挥灵活嵌入的优势，通过一键跳转关联，让客户轻松体验丰富的账单查询和业务办理功能。

原有交互式账单流程需要首先完成身份验证，才能查看账单的详细信息，增加了客户操作步骤。智慧账单可以考虑实现判断客户操作环境，通过单点登录和设备指纹功能实现免验证，一键跳转到账单首页，客户进入账单首页后即可直接查看账单概览和权益活动。如需查看明细和操作分期，再进行身份验证，这种升级方案既能保证客户的账户信息安全，也优化了整个查账操作流程。智慧账单还可以在各渠道借用其灵活性优势，规避原有的内容长度、样式缺陷、应用载体等限制，推动进一步的设计完善。

精准化业务引导

为了进一步提升账单业务的价值，账单数字化升级需要充分应用大数据分析，以提升客户体验为目标，以业务之间的内在关联为主导，利用账单业务作为高频应用存在的天然优势，通过对信用卡用户属性特征和用卡习惯的统计分析，大力引导账单分期、获客等低频应用，使账单成为各项服务的开展入口。

针对账单分期业务，为了达到更精准智能的引导效果，可以深入分析客户的收入、年龄、分期时间、分期金额、分期期数、历史分期情况等业务数据，挖掘客户的分期意愿规律。行业数据显示，账单日后1~2天及最后还款日前3~4天时，用户进行账单分期的占比最高；消费交易后1~2天内，用户进行灵活分期的占比最高。在用户潜在分期意愿最强的条件下，可以通过账单提醒、最后还款日提醒、消费管家等形式触达客户，对客户进行最有效的分期引导。

账单日后账单分期交易量趋势

消费后灵活分期交易量趋势

智慧账单还可以运用在消费管家场景中，客户前一日消费后感兴趣的自然是明细查账和灵活分期。数字化升级可以将客户最感兴趣的功能作为拓展业务，通过内嵌标签，客户可以在消费管家的通知邮件中一键跳转到智慧账单对应查账和分期页面，有效地提升业务转化率，同时也提升了用户的使用体验，增加产品的客户粘性。

个性化消费分析

从每年都能掀起热议的年度账单，我们可以看到用户对个人用卡情况和消费习惯的关注。在展示账单明细之外，智慧账单可以考虑添加对单笔消费、每日消费、月度消费和年度消费的特色展示，也可以综合个人消费特征和多样化群体的消费特征，从消费榜单、消费类型、消费趋势、生日提醒等设计，为客户展示各种个性化的消费分析数据。同时，账单业务数字化升级需要进一步挖掘客户的个人属性，描绘客户画像及属性标签，从而应用于信用卡业务各个环节的个性化推荐和精准营销。

02 从智慧账单到邮件渠道信用卡全生命周期运营

除了深挖信用卡对账单业务场景，推动账单产品更智能化、个性化的升级，为了充分发挥邮件渠道的潜在价值，也需要考虑邮件与信用卡全生命周期的业务运营相结合，进一步研究拓宽业务广度的升级方案。

促激活运营

在贷前环节，为了帮助客户迅速了解信用卡业务规则和特定活动，实现促活目标，可以向新开卡用户发送用卡指南，引导用户享用权益、参与业务申请，增加信用卡产品的用户参与度和用户粘性；卡片寄出后，若用户长时间未激活用卡，也可以定期发送激活提醒，及时促活客户。

消费管家与业务办理通知

传统的账务通知通常局限于信用卡出账单的阶段，往往会错过客户分期意愿较强的最后还款日、大额消费交易次日等关键时期。同时，客户账单内容往往局限于已有系统的固定字段，无法展示具体业务的特殊字段。因此，邮件渠道可以在客户用卡的生命周期中进一步增加账务通知窗口，并扩充账务数据接口，用以实现更为灵活的贷中运营。在客户消费次日可以推出消费管家，根据用户潜在分期意愿规律，引导客户进行查账和灵活分期；对于自扣还款、分期申请等业务，也可以发送业务告知函，告知用户业务办理结果及用户关注的交易具体详情。对于卡片即将到期的客户，可以提供换卡提醒服务，告知邮寄地址变更操作及关键时间节点。

贷后运营

在贷后环节，邮件可以为银行信用卡中心提供不同催收阶段、不同模板的催收提醒，同时可以支持函件附件、添加签章等个性化需求，系统可以将邮件送达及打开情况存档作为催收凭证，形成体系完整的贷后催收方案。

03 全行业场景拓宽

在传统信用卡对账单业务之外，账单数字化升级也可以致力于拓展其他金融行业的业务场景。理财对账单、缴费账单等正是从这一角度切入可以做出的业务创新。为了实现全行业场景拓宽这一目标，数据权限、数据安全性、系统对接等也正是金融数字化需要进一步调研和解决的难题。从账单业务的既有逻辑出发，从银行业的固有属性出发，兼容理财、缴费等同类账单产品的业务需求，也将成为账单数字化升级进程的一大重点方向。在非信用卡领域，利用行业和系统优势，打破传统壁垒，将有望进一步开拓新场景，发展新业务。

在数字化升级的研究和实施过程中，需要以渠道为基础，以智慧账单为利剑，大力引导分期、获客等增值业务，充分发挥渠道的价值和系统的优势。通过研究更便捷的交互方式、更灵活的渠道联动、更深入的数据挖掘、更精准的业务引导，与信用卡全生命周期的业务运营场景深度结合，将会逐步形成信用卡账单业务的内在闭环和全面升级。

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