可怕的信用卡的简单介绍

信用卡和权益之争已经持续很多年了可怕的信用卡，自从广发发行了中国第一张真正意义上的信用卡开始至今，银行在处理这些问题时所表现出来的气度，与其说是游刃有余，倒不如说是“阿婆抱孙子——老手”。

时间回到五六年前，满大街跑的信用卡业务员给用户宣传的时候，用得最多的一个词是”额度“可怕的信用卡；将视线拉回到现在，某商场总会有一个显眼的位置堆放了一大片琳琅满目的赠品，几个西装革领的信用卡业务员对行人用得最多的一个词便是”活动“。

从“额度”到“活动”的变化原因来自于近几年新兴支付对信用卡领域的冲击，新兴支付让“钱”来得更容易，相比严格的信用卡监管体系，显然更占优势，信用卡想“活”就必须接地气。

因此稍微回想一下银行这几年拉人头的招数，其实就能看懂套路：你想要什么，我们就给什么可怕的信用卡！这就导致了这么一个奇怪的事情出现，因为普金卡等级的限制，所以在得到开卡礼，拿回价值足以抵扣自己的刷卡金额和年费之后，很多人会下意识遗忘那“区区”几十元/十几元的年费。

最有意思的事情就会在第二年、第三年发生，在拿到开卡红利后，正常人平日的消费基本上逃不出以微信和支付宝为代表的新兴支付圈子，这张以红利为诱饵的信用卡片在使用过一两次之后就显得无用且多余。有一部分了解信用卡常识的持卡人会第一时间进行销卡，而另外一部分人则会在某一天收到这样的短信：“尊敬的XX银行信用卡用户您好，您的尾号为XXXX号的信用卡已逾期，请您于X月X日之前还清上月账单XX元……”。

从上述案例中我们可以了解到了一个事实：银行不可能做亏本买卖可怕的信用卡！

阳谋：信用卡权益

上文中提到的开卡礼其实算是信用卡权益中的一部分，可以理解为银行给的“甜头”，在尝到”甜头“之后，就会有一大部分人转移至羊毛党的队伍，可这羊毛真有这么好拿？

纵观国内各大行的金普卡附带权益，基本上可以用”一无所有“形容，但是银行不可能将这部分的群体直接放弃掉，金普卡中月刷上万的人大有人在，源源不断也是收益，因此会出现很多常规活动出现，增加这部分人的黏性，就比如交行的“最红星期五”，这也是权益的一部分，这样算下来，金普卡每年上缴的十来百块的年费钱，根本就算不了什么。

但是银行给出的这些“丰厚”的回报难道就不需要成本吗？面对庞大的金普持卡量，那些能够月刷上万的持卡人虽说大有人在，但是我相信他们和总数比起来也只是少数，因此在这里就需要斟酌一下：

当你越认真薅羊毛的时候，越不容易注意到自己对发卡银行的依赖性，你所有的消费都会下意识以薅羊毛为目的，商城分期能得到什么、这周刷多少钱又能兑换多少积分开几个红包、这个月消费多少又能拿到什么奖品，你不会知道你的每一次刷卡都会给银行带来利润。所以你们说，银行在乎那点成本吗？

当该行突然某一天没有羊毛给你薅了，你好不容易养起来的额度是要还是不要？这种情况并不是危言耸听，19年的银行集体温暖事件直到现在依然还有余震可怕的信用卡！

暗棋：信用卡年费

一张信用卡的价值取决于多个方面，但被大多数人看重的是年费与权益的对等性，在阳谋之下，年费又扮演着什么样的角色？如果说权益是银行手中的明子，那么年费就是暗棋。

年费在某种程度上将持卡人划分了等级，这和银行一直都在说的“人群细分”密不可分，那么银行这几年在反复提及的“细分人群”到底是个什么东西？

“细分人群”这个说法源自于国内电商营销，国外没有这个概念。因为国内近几年来特殊的网络环境让“流量为王”成为当下各行业的宝典，比如网文界就分为男频女频、影视界又有男女取向的说法，今天有谁会说自己的东西是给全人类的？

“细分人群”成为了国内营销的大势，银行的个人零售战略会错过这列快车？因此这几年国内各大行常常提及的“走线上”，其实说白了还是电商那一套。

上文关于“细分人群”的内容和年费息息相关，可以说每一笔年费金额都代表着每一位持卡人的消费能力和资质好坏，相比权益的循循善诱，“年费”更像是一种打在持卡人身上的标签：消费偏好、消费场所、是否活跃、能否成为潜力消费者等等这一系列东西集合为“年费”。因此，年费其实就是被标签化的产物，加以综合即是持卡人的质量！

年费与权益之“争”

国内银行对各自的信用卡产品的市场定位各不相同，这种差异精细到了每一张卡，因此，从来就没有什么所谓的“年费与权益相争”的说法，这只是持卡人的一厢情愿，事实上所有的一切早就被安排得明明白白！

通常意义上而言，年费越高，权益越好。但是，请注意：我们在“暗棋”中提到了，年费其实就是标签化的东西，这种集合体决定的是持卡人的质量，而不是权益的质量，看似很矛盾，但其实在上文中就已经初见端倪：你想要什么，银行就给你什么！

你想要额度，各大行都有那么几张水白金，除了额度一无是处；

你想要权益好处，就多出“刷刷刷”活动权益，既让银行收割一笔流水，又能让你不觉得吃亏心疼，银行的口碑和效益都赚了；

你又想要额度还想要权益，就得看银行系统中的你贴了多少张增涨标签，增涨标签越多，越能体现你的价值，权益也并非是一股脑塞给你，而是根据你的标签决定，比如有些持卡人经常坐飞机，这就是你的标签，又比如持卡人对吃感兴趣，一周的时间就能在外卖平台爆单，“吃”就是你的标签。

如今国内各大银行都在走线上，正好应验了银行电商化趋势，它们看中的是持卡人在购买某件商品背后的经济实力，这是一个连锁反应！

因此，我们与其说年费的高低跟权益的好坏有关系倒不如说成是有价值的持卡人才能享受到好权益！

总结

关于信用卡和权益的争论也应当适可而止，这其中牵扯到的方方面面总让人不寒而栗，原来自己的用卡习惯早已经被银行摸的一清二楚，国内银行经历了这么多年的市场化改革，知道持卡人到底想要什么！

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