拯救你的信用卡（信用卡逾期拯救）

信用卡早已深入我们的生活，成为金融领域不可或缺的产品。在当前中国社会经济迅猛发展的今天，作为最重要的银行信贷业务和消费支付工具，业绩指标上很灿烂，而实际上不良用卡和套现导致的信用卡坏账率不断加剧，成为全社会和管理层不得不面对的挑战。持卡人如何面对当前或使用中的困局，以及严峻的法律风险，成为不可回避的话题。

一、全国信用卡现状

央行近日公布，全国社会资金交易规模和支付业务量均保持稳步增长。截止今年一季度，全国人均持有银行卡5.57张，其中，人均信用卡和借贷合一卡0.49张。全国卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44%。

银行卡授信总额为15.8万亿元，银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元，环比增长1.8%。信用卡逾期半年未偿总额797亿元。

在银行信用卡发卡圈地的狂欢中，银行环节问题也不少，如授信随意、发卡对象混乱、收费陷阱、刷卡超限不提醒、只宣传好处等等，安全隐患如影随行，恶意透支案件也爆发式增长，均成为近年信用卡行业背后的乱象。

二、信用卡新规的五大变化

2019年信用卡新规的出台，体现了管理层作出的实际调整，有利宽容使用现状，改善治理环境。

1、最长免息期或将超60天，具体操作方法由发卡银行自主决定。

2、最低还款额度银行自主决定。过去10%，新规后最低由银行决定。

3、违约金取代滞纳金。意味着过去的违约金、年费、手续费等不再计收利息。本条堪称重点。

4、透支利率可上下浮动。新规对出现透支利率，上限为日利率万分之五，下限为0.035%。

5、ATM取现日限额达1万元。

三、信用卡的使用底线

很多朋友都有信用卡，觉得自己早就对使用流程懂得很，殊不知绝大部分人都没有正确使用，触犯了使用底线，也许很多人正在错误路上，所以有必要再次重温使用原则，引以为戒。

1、控制信用卡的数量在3--5张以内，避免过多造成使用管理困难，导致成为卡奴。

2、杜绝盲目和非理性消费，申请和使用要根据自己的经济实力控制额度，超过承受能力的额度必然走上歧途，应避免借钱度日，加上收支失衡，而无法按时还款。

3、应严禁套现、代还等违规行为，银行的底线是按时还款，如果没有正确的用卡习惯，滥用规则，必然掉入债务深坑、无力挽回的恶果，这是所有卡奴共同的特征。

4、最好要全额还款，避免逾期还款和最低还款。资金周转紧张也许是常有现象，但不良逾期将是痛苦的开始。

四、刑法新规之信用卡诈骗

信用卡作为支付工具扮演着银行金融借贷业务的重要角色，但其滥用现象和管理困局确实给社会带来了一系列的困扰。作为持卡人怎么理性认识关于信用卡违规使用可能导致的法律风险问题，值得研讨。

大家要注意，最新刑法里关于信用卡的新规。信用卡诈骗罪的成立在司法实践中，以"恶意透支"为特征，其核心是"以非法占有为目的"，一般表现有六种情形，如明知无法偿还而大量透支，肆意挥霍透支款不归还，透支以后隐匿和改变通讯方式，逃避金融机构的追款等。

新规里，恶意透支增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收，二是超过三个月没有归还。特别提醒，没接到通知而未归还，不属于恶意透支。恶意透支信用卡诈骗是故意犯罪，以非法占有为主要特征，首要标准是登记虚假个人信息和虚构事实。另外恶意透支的数额不包括滞纳金和复利等。

五、全面深入的认识是走出泥泞深潭的前提

玩转信用卡一度被当作持卡一族的基本功，在充斥着鼓动噱头的银行宣传攻势下，在明暗混沌的复息暴利中，滥用和透支信用让很多人迷失在污浊的漩涡中，对旁边所有漂过的稻草乱抓一气，什么智能管理、自动还款、代理还款等等，其实所有的衍生业务哪一个不是新增利润？还有前赴后继的催帐人。

所以起因是贪婪，操作中一切取巧和侥幸的心理，都必然导致加重债务负担，超过收入水平去还款必须调整合理的还款方式和额度，当务之急应是停止过去所有的错误行为。对可能触动刑事责任，要主动根据经济承受力，沟通和偿还，配合银行和刑事相应政策，充分认识法律宽严相济的警示和教育。

正在创业或曾经失败的您，对信用卡使用应持正确而理性的态度，全面认识信用卡用户的权益和风险，是本文传递正能量的初衷。

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