关于蓝琼代还信用卡的信息

作者：张生

信用卡违规代还被紧急叫停，

又一个时代或将宣告终结！

一

银联正式出手，一刀砍向非法套现的链条！

11月18日，中国银联下发紧急通知，要求各收单机构立即关停信用卡违规代还业务，限期两周内清退完毕，从12月2日起，一经发现，从严处置。

银联明确给这类非法代还定性：包括但不限于特定应用程序、移动支付App等，利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。

显而易见，银联没有将枪口对准所有信用卡代还平台，而只是叫停了“500元额度还清10000元账单”这种“套现贷”行为。

简单来说，就是：

先在信用卡中预存500元；代还平台用刷卡的形式将500元套现出来；再返还到持卡人的储蓄卡里；最后用代扣方式偿还信用卡账单。

如此循环多次，直至本期账单全部还清，当然现实中为了避免被银行检测到异常交易，都不会用这么低的金额操作。而那些长期在朋友圈“拉皮条”的“优可生活”、“智能管家”、“码上还”、“趣还”、“蓝鲸”等代还平台多是这种套路。

明眼人一看就知道，其中每一个环节，都暗藏巨大风险，本质上这就是一种“债务置换”，持卡人将信用卡账单透支换成代还平台的贷款，以解燃眉之急。

在这个灰色的链条上，新手求时间，老手薅羊毛，骗子套现，银行挣手续费，代还平台躺赚。看似各得其所，但前提是信用卡不会出现大幅降额甚至封卡、骗子套完现后都会及时还款、代还平台刷出来的资金能及时给到持卡人，面对成百上千万的信用卡额度“随套可取”也不会动歪脑筋……

这些可能吗？到最后伤害最大的还是银行，为了多赚点手续费，得冒着本金变坏账的风险，所以银联痛下杀手！

二

其他信用卡代还平台以为能逃过一劫？只是想多了！

今年初，最高法发布实施的“有关非法支付结算适用法律”中，明确认定：通过POS机终端或网上接口为他人提供账户套现等代还信用卡行为已构成“非法经营罪”，数额在2500万以上、或是违法所得50万以上的，就构成“情节特别严重”，最高可处15年有期徒刑，并处所得5倍罚金。

此前也有相关律师对信用卡代还业务提出警告，称其为“猪年最可能有牢狱之灾的行业”。

因为代还信用卡，基本都避不开套现这一步，而只要涉及套现，自然是违法的。更何况支付清算业务，是必须得有牌照才能搞的。

就算是拥有牌照的支付宝、京东等三方平台，早先曾允许用户借助信用贷额度来偿还信用卡，但很快就被监管部门叫停。

更触目惊心的是，代还信用卡早已被各类黑产盯上，“叮咚智还”、“蜂收”、“腾旅通”等平台都因涉嫌传销被当地警方调查；通过代还信用卡平台遭遇诈骗的案例比比皆是；还有更多人盯上了这些平台上的个人信息。

就在今天，线下POS机收单巨头拉卡拉爆雷，旗下考拉征信包括董事长等20多人被警方抓获，其将个人信息接口间接出卖给小贷平台，这些个人信息被用来推销贷款、暴力催收和再度贩卖。

监管部门传递的信号很明确，信用卡代还这一灰产彻底被取缔，也是早晚的事。

三

经过多年的疯狂增发，银行信用卡已经迎来新的变局。

央行公布的数据显示，截至2019年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达838.84亿元，环比增长5.19%。要知道，2010年这个数字才76.89亿元，9年时间逾期总额已经翻了10多倍。

相关统计数据表明，其中90后占比最高，80后紧随其后，合计占比超过6成。研究表明，90后的平均负债额是其月收入的18.5倍，以贷养贷用户超过3成，多数都存在“花明天的钱，圆今天的梦”的畸形负债消费，导致自己成了“暴花户”。

而现在，国家和银行踩下了急刹车，表面上切断了继续借贷的资金来源，对持卡人是一种打击，但这种休克疗法也是在逼你悬崖勒马！

长痛不如短痛，如何真正有效降低并最终解决压在身上的债务负担，才是最要紧的事，哪里还能借到钱将债务滚到更大其实在害人！

四

银联下达最后通牒，剑指信用卡代还背后的罪恶链条，这几类人都得当心了。

打着“代还”的幌子套路持卡人高额利息的平台，再不收手，等待你们的将是刑法的制裁；

那些还在为代还平台摇旗呐喊“拉客”的人，一旦平台东窗事发，你们也是帮凶；

通过线下POS机等手段套现不还的人，这已经形同诈骗；

与此同时，央行已经将P2P这一游离于传统金融体系之外的“法外之地”纳入征信系统，从各大网贷平台拆东墙补西墙的手法已经行不通了，一张覆盖所有金融业态的征信大网正在形成，所有资金流动都将逃不过央行的法眼。

如今，信用卡这一“共债者”最后的防线也被拿下，这是一个新时代的开始，起初也许会很痛苦，但“卡奴”的春天不会遥远。

每个人都应该量力而行，理性消费，一个人追求精致的生活没有错，但是，

首先应该是清醒的，不是懵懂的；

其次应该是平和的，不是不安的；

再次应该是喜乐的，不是痛苦的。