信用卡课程目录（信用卡课程培训是真的吗）

本文是《现代信用卡管理》读书笔记的第二篇，主要记录剩下的催收管理和坏账管理。

目录

一、审批管理二、账户管理三、反欺诈管理四、坏账管理五、催收管理

四、坏账管理

对坏账风险的管理贯穿于信用卡的市场营销、申请审批、账户管理和坏账催收的整个生命周期。坏账管理主要包括坏账损失的衡量和监控、坏账准备金管理、坏账预测。

坏账损失的衡量主要是根据资产质量分布表。这张表概括了当前信用卡资产的质量类别分布。

衡量资产质量的主要指标有两个：1、呆账占总体贷款余额的比例2、2期以上拖欠贷款余额占总体贷款余额的比例。资产占比口径的指标由于分子具有滞后性，所以往往会低估/高估风险指标。解决生命周期滞后效应的方法是对不同时期开户的资产进行分别跟踪，将户龄长短进行同步对比，从而动态了解信用卡资产质量的发展轨迹。

坏账准备金的计算一般是把未清偿贷款余额乘以一定的准备金比例所得，准备金比例的高低由信用卡账户所处的拖欠地位决定。坏账准备金是尚未实现但预期会实现的坏账损失。

准备金中账户的拖欠地位最高达到6期，因为拖欠超过180天以后即成为呆账予以核销，100%冲销准备金成为损失。准备金的比例通过滚动比例法得到。

坏账准备金是一个存量概念，而坏账损失是一个流量。在会计上，坏账损失等于期初的坏账准备金水平到期末的坏账准备金水平之间的变化量，加上这期间发生的破产额和呆账额。

坏账损失预测的方法有净流量滚动比例法、过渡矩阵法和行为评分法。最常用、最简单的是净流量滚动比例法。

以上是从滚动比例计算准备金比例的方法，只需要把每一阶的滚动比例相乘。但是这个方法有两个局限性：一是假设每个拖欠地位账户要么改善回到现期无拖欠，要么滚动到更严重的一阶，实际中存在部分还款而停留在原有地位或者回到较轻微的一些拖欠地位；二是即使同一拖欠地位，不同生命周期往前滚动的概率也是不同的。过渡矩阵法相对而言就可以克服以上的一些局限性。

过渡矩阵法考虑了账户滚动的三种可能性。滚动到下一阶、留在原来的拖欠地位、滚动到较轻微地位或回到无拖欠地位。

上表给出了贷款余额根据账户地位的分布数据以及滚动分布数额。从坏账预测和准备金提取的角度，需要的是处于上表中对角线的数字。

上述两种方法都是假设处于同一拖欠地位的账户向下滚动的比例都是一样的，但实际上其风险概率是不同的，行为评分法可以避免这个问题。

预期呆账额=预期呆账率*未清偿贷款余额

=预期M3+拖欠率*M3+滚动率*未清偿贷款余额

五、催收管理

催收管理一方面可以使发卡银行直接减少损失，另一方面更强的控制呆账能力使银行可以扩大目标客户，瞄准风险更高的客户群以达到规模经济。催收管理分为催收管理流程、催收策略、催收策略执行三部分。

5.1 催收管理的流程

信用卡催收管理的阶段可以分为早期拖欠、晚期拖欠、呆账管理、呆账回收。

早期拖欠一般指1期或2期拖欠，这些账户整体风险并不大，有许多会自行恢复，因此早期催收应集中在那些风险最高、进入晚期拖欠可能性最大的客户。

晚期拖欠一般指拖欠3期及以上的客户，这些账户风险一般较大，催收重点是针对那些有一定还款可能的账户，尽可能减少呆账损失。

呆账管理及回收是对呆账进行催收，尽管成为呆账后已经成为会计上的损失，然而持卡人仍然有法律上的还款义务。可以通过外包催收、诉讼、资产卖断来处置呆账。

银行的坏账管理部门的组织结构如下：

5.2 催收策略的制定

催收策略的宗旨，是在一定的催收人力资源和催收成本的限制下尽可能减少呆账的发生以及数额。催收策略是决定对什么样的客户进行催收、从什么时候开始催收、以什么方式催收、传达什么样的催收信息的策略。

传统的催收策略是以逾期拖欠时长来作为决定催收活动力度的主要依据：

典型的有降低每个月的最低应付款额、延长付款的期限。对于信用条款重新安排应该有明确的政策，比如什么样的重新安排是什么情况下考虑、走什么样的审批程序。对于减免，应该规定最高的减免额度、明确的减免条件、最早的减免时机等。

催收策略的新思维，是针对早期拖欠和晚期拖欠账户根据不同的风险特征和付款倾向制定相应的催收策略。可以将账户分为三种不同小组：

1.风险较低，即使没有催收活动也能自行付款回正的账户。

2.风险较高，即使催收也难以挽回的账户。

3.有一定风险，没有催收活动不会还款但经过催收活动可以使其还款的账户。(优先以最大力度进行催收)

对于早期拖欠账户，应把力度瞄准在风险较高、最不可能自行付款的账户。这部分风险评估的主要手段是行为风险评分，预测其从早期拖欠向晚期拖欠的概率，数据来源主要是账户过去的欠款、付款等信息。

对于晚期拖欠客户，应把力度瞄准在风险较低、最有可能还款的账户。这部分风险评估的主要手段是预测贷款回收比例的评分模型。注意不是预测账户向更严重的拖欠地位滚动的概率，而是预测有多大比例的贷款可能回收。数据来源除了逾期信息外还包括催收行为信息。

此外，除了评分外一些行为特征本身也显示拖欠账户的风险：

1.开户不久(小于等于6个月)而产生拖欠的新账户

2.超额透支的账户

3.拖欠后失联的账户

4.现金提取额比较高的账户

5.有付款承诺但没有兑现承诺的账户

5.3 催收策略的执行

催收策略的执行效果受人为因素影响很大，催收策略的执行是否高效、催收资源的管理和使用是否得当、催收人员是否掌握电话催收的艺术，将在极大程度上影响催收的最终效果。

人力资源是催收过程中的主要成本。催收执行的成本收益率包含生产效率和付款效率两个方面。生产效率是指对催收人员的劳动时间的利用效率。目标是让催收人员每小时与尽可能多的客户进行电话联系和交谈，联系的客户越多获得付款的可能性越大，生产效率越高。付款效率是指把交谈转化成付款的效果，付款效率往往取决于催收人员的电话催收艺术和技巧。生产效率和付款效率是相辅相成的，必须协调起来。

催收效果的管理报表主要包含以下指标：

分析上表中A和B两个小组，预期每小时的平均产出值A的表现略高于B，但都没有达标，因此需要从生产效率或者付款效率来拆借问题。进一步分析，A的生产效率很优异，但是付款效率较差，承诺兑现比例及平均付款额也较低，说明A组的催收员在说服客户的协商能力上有所不足，因此需要在催收艺术和技巧上加强；而B组付款效率很高，付款承诺兑现比以及平均还款额都可以，但是生产效率低，因此需要在生产效率上需要加强。

除此之外，催收实践中提高效果还有两个方法：通过自动拨号系统提高生产效率；通过电话催收艺术提高付款效率。自动拨号系统，每个催收人员能处理的账户比人工拨号提高4-6倍，每小时拨号比人工拨号提高了5倍。

谈判与信贷条款的重新安排

典型的有降低每个月的最低应付款额、延长付款的期限。对于信用条款重新安排应该有明确的政策，比如什么样的重新安排是什么情况下考虑、走什么样的审批程序。对于减免，应该规定最高的减免额度、明确的减免条件、最早的减免时机等。

催收操作中另一个常见做法是重定拖欠地位。对于那些原来处于晚期拖欠、但已经连续2~3个月付清最低应付款的账户，可以重新定义为现期账户，离开催收系统。

催收员工的激励机制

具体的激励机制一般是监督+奖励。有效的奖励机制必须以准确的业绩衡量为基础，一般以小组或部门为单位进行发放。

由于激励机制与催收人员的收入直接挂钩，所以催收人员有动力以种种手段来提高该激励机制所衡量的业绩。比如，如果以滚动率作为催收的主要衡量指标的话，可能会存在催收员只要求客户最低还款或部分还款，让账户保持现有拖欠地位，但银行会为此付出更多的催收成本，因此需要注意激励效果的负面作用。

债务催收的外包

对于已经成为呆账的账户，往往把它外包给专业的债务催收机构。外包的时候除了需要考虑代理商的名声、实力、历史催收表现、催收系统装备，还要考虑竞争性因素：一方面，避免与其他很大的发卡银行竞争同一外包商，在可能的情况下应试图成为外包代理商最重要的客户；另一方面，在规模很大的情况下，银行可以考虑分别包给2~3个外包商以鼓励他们进行竞争。

现代信用卡管理这本书的笔记到此结束。最近还在看小微企业授信的一些培训课程，可能会更新的慢一些。接下来会看《智能风控典藏版合集》这份资料，如有必要会继续作一些记录。

【作者】：Labryant

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