信用卡存钱教程（信用卡存钱有利息吗）

每天听安爸说保险，人人都是保险专家。

写在前面：

上次一篇文章说到孩子的教育支出，每年至少5-8万的教育费用，着实让人倍感压力了。

如果还希望给孩子更好的教育机会，出国深造4年接近100万的费用恐怕会将很多孩子和家庭拒之门外。

然而这些费用在孩子的低龄阶段，我们的感受并不深。

大部分孩子低龄阶段，父母正是年富力强的年龄，逐步提升的收入给了我们一种家庭收入步步增高的繁荣之象。

但是孩子18岁，大部分家庭的父母在45岁-50岁了，收入也逐步开始从持续增长变得平缓。

如果我们没有在前期及时存储足够的必备资金，突然激增的资金支出，必然会让原本上有老下有小的中年，变得压力更大。

那有没有一个产品，可以兼顾收益和灵活，既可以做短期理财，又可以做教育金，还能做养老金用呢？

今天我就给大家讲一讲，我眼里最适合普通家庭做现金流管理的保险工具：增额终身寿险。

什么增额终身寿险？增额终身寿收益如何？增额终身寿如何使用？增额终身寿如何做到财务隔离？

什么是增额终身寿险？

“增额终身寿险”简单来说就是：按照一定的比例每年保额递增的终身寿险。

虽然叫终身寿险，表面上目的是为了保障身故责任和财富传承。

其实它真正的作用，是作为锁定利率的复利增值工具。

“在缴费一定年限后，保单的现金价值和身故保额开始每年按照3.5%的复利递增，一直持续终身！”

单单复利增长，还不足以让我心动。

如果无法灵活提取，必须到老了才能留给孩子，我并不认为适合普通家庭。

毕竟收益再好，本金利息拿不出来，退保的话又有大额损失，干看解不了急啊！

增额终身寿险最大的Bug在于灵活的“减保”。

市面上大部分增额终寿在缴费期结束后就返本了，这之后，我们随时都可以以“减保”的名义，从保单中部分领取现金价值。

你可以年年领，也可以月月领，领多领少都可以，可以满足大部分家庭在不同人生阶段的现金流需求。

不领的钱依然可以以3.5%的年化收益复利增值，以备未来之需。

增额终身寿收益如何？

这里我讲的是：“保证收益率”！

可不是万能险或者分红险的预计收益率，利率下行，不要被预计收益骗了。

我们来具体看看收益率的增长吧！

以横琴人寿新推出的“横琴琴童增额终身寿”为例：

从30岁开始交，每年投保5万元，连续缴纳10年。

如图所示：

从第10年缴费期结束当年，即实现了年化3.5%的收益率增长，之后持续以3.5%的收益率稳定收益，复利增长。

注意！可不要理解为从第10年才开始有3.5%的收益哦！

平均年化收益率是指：从第2个保单缴费年开始，每年以3.5%的收益率递增。

我们再来看下琴童增额终寿的实际现价表：

如果投保人在30岁开始投保：

投保人40岁时：累计缴费50万，现金价值60万。

投保人50岁时：现金价值85万。

投保人55岁时：现金价值101万。

投保人60岁时：现金价值120万。

投保人70岁时：现金价值170万。

投保人80岁时：现金价值240万。

投保人90岁时：现金价值338万。

除了稳定的收益之外，最大的优势是保证本金安全，而且任何时间的现金价值都可以随时、不限次、不限金额的灵活支取。

可以想想，每年只需要存5万元，存10年，本金50万，到60岁，即可以一次性支取120万，也可以每年取8-10万给自己当养老金，岂不是很爽。

增额终身寿如何使用？

为什么我觉得它是现阶段最好的现金流管理工具？

大家都知道传统的年金险，存在返本时间长，前期现金价值低的特点。

这款增额终身寿险就灵活得多了。

还是以上面的例子来看。

每年交5万，第8年就返本了，也就是你还在缴费期内，8年后就可以随时无损失退保提取现价了。

当教育金使用？可以！

30岁妈妈，0岁宝宝，在孩子18岁该上大学的时候，每年提取5万用作孩子的教育金支出，连续领取4年。

也就是从妈妈47岁到50岁，每年支取5万元，支取后，保险中依然剩余64万现金价值继续复利增长。

当养老金使用？可以！

60岁的时候，我们希望每年取10万当做养老金用。

截止70岁时，累计提取100万，账户依然剩余54万现金价值，可以一次性取。

既当教育金又当养老金可以么？也可以！

只需要在孩子上学需要钱的时候当教育金提取，剩余部分在60岁以后当做养老金按需提取即可。

比如在孩子18岁时开始每年提取5万，连取4年；到你60岁到70岁的时候每年取8万作为家庭补贴。

整个过程累计缴费50万，累计提取92万，依然剩余56万，到70岁的时候，你可以一次性再提取56万多哦！

形式灵活，提取自由，随时可以根据需要规划资金的使用。

所以说，这是我眼中最适合普通家庭的“现金流管理工具”哦！

怎么配置增额终寿？

1：年缴费金额按照家庭收入的25%用于配置。

年家庭收入20万左右，每年存5万元，既不影响家庭生活质量，还能为未来存下一笔不小的备用金。

对于年收入40万左右的家庭，每年存10万元，未来基本上的教育金问题就能够很轻松应对了。

2：对于缴费年限，个人建议如果是手里有几十万现金，可以5年交，交期短，收益高；

如果是工作稳定，保费主要依靠收入，那就拉长缴费周期，以10年比较合适。

把在双十一剁手的钱存起来，也不失为一种靠谱的选择。

如何用增额终寿做债务隔离。

当我们要投保这个产品时，以姥姥或者姥爷作为投保人，被保险人选择妈妈自己。

这样配置，如果家庭因夫妻公司经营风险的原因，导致背负了巨额债务，这笔以姥姥或者姥爷的名义存入的保险金，不会被债务人或者法院追偿，做到了发生风险时的债务隔离，留下了保证家庭持续，甚至东山再起的机会。

还有些妈妈是全职妈妈，家庭发展主要依靠爸爸的收入，未来一旦发生婚姻变故，妈妈可能面临个人的财务困境。

上面的投保方式，保险金并不在夫妻财产分割范围内，归妈妈所有，随时可以减额或者退保，提取保额使用，最大程度上的保护了妈妈的权利。

横琴人寿 琴童增额终身寿险：

投保年龄：0-70岁

缴费期间：趸交/3年/5年/10年/15年/20年

犹豫期：15天

最低保费：1万

追加保险金额条件：

1：本合同缴费期内；

2：本合同生效已满三年；

3：距上次增加的基本保险金额生效日间隔满2年；

4：不晚于第十个保单周年日。

每次增加的金额以保单的基本保险金额的20%为限。

如果你考虑未来追加保险金，建议选择缴费期间10年以上为宜。

安爸有话说

上面讲了很多关于增额终身寿险的收益，使用以及其财务隔离的使用方法。

除此之外，一定要注意，产品虽好，但是我还是建议要在家庭保障类型产品配置全面，保额充足之后，再来考虑如何规划年金险。

另外，我不推荐所谓既兼顾保障又兼顾理财的产品，比如两全险，分红险等等。

六一节刚过，希望看这篇文章的爸爸妈妈，可以很好利用保险这个金融工具，为未来孩子的教育，家庭的平稳，甚至自己未来养老，筹划一份合适自己的增额终身寿险吧。

关注安爸说保，点击头像，私信“理财”，索取琴童增额终寿产品详细说明！

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文 / 安 爸

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