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8月28日，港股上市公司51信用卡发布2019年上半年度业绩公告。财报显示，2019年上半年，51信用卡营收超14亿人民币，同比增长9.8%；经调整净利润为3.09亿人民币，与2018年同期的2.73亿元增长12.9%。从营收板块来看，截至2019年6月底，51信用卡信贷业务占比下滑至57.4%，与此同时科技板块营收大幅增加，占比达42.6%。51信用卡开始由一家信用卡记账平台向金融科技平台转型。

资金来源多元化，机构资金大增339.3%

公开资料显示，51信用卡的前身为孙海涛创建于2012年的51账单，在创建之初，51信用卡更像是一个记账产品。2013年，51信用卡开始涉及金融服务，现有核心产品51信用卡管家。据了解，51信用卡主要依靠历史积累的大量客源，从而为信用卡推介、贷款推介、信用卡代偿、理财等收费业务引流。官网显示，51信用卡旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”等多款APP，激活用户超1亿。

财报披露，截止到2019年6月30日，51信用卡管家应用注册用户数已增长至8340万名，累计管理的信用卡数量增至1.38亿张。

财报显示，51信用卡的营业收入主要来自于信贷撮合及服务费、介绍服务、信用卡科技服务以及其他收益，其中信贷撮合及服务费在营收中的占比为57.4%。信贷撮合总量为138.33亿元，比去年同期129.88亿元同比增长6.5%，信贷撮合笔数140万笔，较去年同期的110万笔增长27.3%。

历史数据显示，2018年51信用卡的收益约为28.12亿元，同比增长24%，其中线上信贷撮合服务板块的收入占公司总营收的比例为73.1%。对于信贷撮合业务的收缩，财报称，这是由于行业处于加速整合期，51信用卡在信贷撮合服务业务上主动采取了审慎增长的运营策略，并保持专注服务于信用卡人群。

这一点在笔均借款数据中也可体现。财报数据显示，信用卡持有人贷款产品的平均借款金额由2018年上半年的1.54万降至2018年年底的1.49万，再到2019年上半年的1.08万，平均借款期限由2018年上半年的约14.5个月降低至2018年年底的13.6个月，再到2019年上半年的约10.8个月，信贷产品的平均期限和笔均金额均呈现下降趋势。

与此同时，金融机构对51信用卡的融资额度不断增长。截止到6月底，融资合作机构对51信用卡的累计授信额度超150亿，机构资金在信贷撮合业务的资金占比大幅提升。2019年上半年，来源于机构资金的贷款撮合量为48.3亿，较去年同期10.99亿元大增339.3%。

据悉，2017年51信用卡信贷撮合业务中来自于机构资金的占比较大。2017年底国家出台相关规定，51信用卡与机构融资伙伴的合作一度暂停。2018年的4月，51信用卡重新获得融资担保许可证，当年下半年信贷撮合业务恢复，与此同时，机构资金占比上升。2019年6月当月，机构资金占比达到了50.5%，超过个人投资人资金占比。财报预计，未来信贷撮合业务中机构资金的占比还将继续提升。

科技板块营收增加，占比增至42.6%

在信贷撮合业务占比下滑的同时，非信贷撮合业务即科技板块的收入比重有所上升。数据显示，报告期内，信用卡科技服务费、介绍服务费及其他收益三项营收共占上半年总营收的42.6%。2018年上半年，这一数据仅为26.8%。

具体来看，信用卡科技服务费收益为约人民币1.11亿元，处于与去年同期基本稳定的水平；公司介绍服务费收入同比增加134.5%，至约人民币1.97亿元；其他收益同比增加104.6%,至约人民币2.88亿元。财报称，在信用卡科技服务方面，2019年上半年51信用卡新引进5家信用卡发卡银行，与超过100家银行、消费金融公司、信托公司合作。介绍服务费是源于51信用卡的生态系统所构建的开放平台，并受惠于公司科技应用所带来的内部效率提升以及持续增长的用户需求带动业务量增加所致。

近日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。金融科技的发展进入“红利期”。

《规划》确定了六方面重点任务。其中包括强化金融科技合理应用，以重点突破带动全局发展，规范关键共性技术的选型、能力建设、应用场景以及安全管控，全面提升金融科技应用水平；赋能金融服务提质增效，合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率。

业内人士认为，《规划》中提到的六大任务，从本质上来讲，是让科技去服务于金融。在这个前提下，金融科技的内在逻辑必须是以金融业务、防范金融风险为前提。也就是说，金融科技的灵魂是“金融逻辑”，任何超脱出金融业务、金融逻辑的科技，最终会导致一定的风险爆发。从目前来看，场景化金融、大数据风控等普遍用的“金融科技”，其技术内在的逻辑是获客和风控。

51信用卡称，随着公司产品逐渐多样化、科技能力逐渐提升，越来越多的金融机构与公司达成流量加科技的全面合作。财报披露，目前51信用卡的机构合作伙伴已经超过100家，包括银行、消费金融公司、信托公司等。

在政策利好基础上，财报强调，目前，51信用卡员工中研发人员占比已超过50%，未来，公司将持续加大研发投入，通过人工智能、大数据等提升公司运营及风控能力，如精准用户营销和实时信用评估。同时也将进一步加强与金融机构合作的广度与深度。