可以关信用卡吗（信用卡怎么关了不用呢）

重磅利好！

近日各家媒体纷纷报道，央行于2020年12月31日下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。

通知取消了信用卡透支利率的上下限，改为“由发卡机构与持卡人自主协商确定”。

而之前的信用卡透支利率，上限为年利率18%（日利率0.05%），下限为年利率12.6%（日利率0.035%）。

我认为，这对银行信用卡是极大的利好！

今后银行能放开手脚，反击借呗、微粒贷等互联网产品了。

所谓“透支”，包括取现和消费，即借了银行的钱还没有归还。

消费是有免息期的，过了免息期没有全额还款，是要收利息的，即最低额还款的透支利息；

取现是没有免息期的，按天计息，即取现的透支利息。

而信用卡分期手续费，算不算透支利率呢？不好说！

严格意义是算的， 但现实银行的分期业务，压根就没有遵守上限18%，下限12.6%的要求。高于20%不罕见，低于10%的也很多。

并且银行爱用分期手续费，来模糊实际年化利率，缺乏直观数据。

所以在本文中，我将信用卡透支，主要指取现（预借现金）和最低额还款，不包括分期业务。

要知道，现在的信用卡行业已进入瓶颈期，盈利模式亟待改善！

主流的信用卡收入来源，一是信用卡年费，二是刷卡分佣，三是透支利息收入，四是分期手续费收入。

年费这条路，基本走不通了。信用卡烂大街，都在贴钱拉新办卡，送拉杆箱送刷卡金。一听收年费，95%的人摇头走人。

而消费分佣也没落了。消费分佣包括线下POS刷卡和线上网络支付，传统的POS刷卡银行分佣高，分成是7.5/1.25/1.25，发卡行7.5成，收单行1.25成，银联1.25成。可支付宝微信是巨无霸平台，银行根本没议价能力，分佣特别低。

所以银行就尴尬，线下的违规消费能赚钱，线上的正规消费赚钱少。也难怪明知用户在套现，而工农中建一直没跟风取消线下积分，连以精明著称的招商浦发，也还在保留POS刷卡的积分。

信用卡透支，主要指取现（预借现金）和最低额还款。部分亟需用钱的人，是会选择取现或最低额还款，但这比例很小，都是初级的小白用户。等他们用卡久了，很多都转为信用卡套现。

而分期收入，则是目前信用卡业务的收入大头。账单分期，交易分期，各种的营销电话，想必大家都遇到过。

分期和透支，分期的优势太大了。

首先分期讲的是“费率”，让客户误以为是低“利率”，容易营销成功。而透支只能讲日利率，难以忽悠客户。

其次，大部分银行的取现金额只有固定额度的50%，而分期业务，不仅可以全额分期，甚至还给你不占用固定额度的独立分期额度。

第三，对于违规套现客户，银行可以变相施压让他分期。有些资金紧张的客户，也会主动选择分期。而透支的应用场景，就没那么顺利。

第四，分期费率不受透支利率的约束，可以更高，也可以更低。要知道，某些信用卡分期，实际年化收益率可以高达20%，甚至30%。而部分国有银行，分期利率又非常实惠，如工行融e借。

而现在好了，信用卡透支利率取消了限制，事情也就简单很多。

如果取现和套现的成本一样，大家自然会选择取现。

2019年，我曾写了篇很激烈的文章，被很多人痛骂。

《信用卡大变局，拿分润的要失业！》

该文中我就写到，监管力度的加强，套现会受到抑制，银行会引导缺钱的客户，从套现转为贷款。

去年最高法就出台规定，民间借贷不高于4倍LPR。当前的LPR是3.85%，4倍就是15.4%。

《官宣！15.4%—民间借贷利率上限》

而信用卡透支的18%，却高于15.4%这一法定上限，是不是很尴尬？

所以央行的这则通知，是意料之中的事情。信用卡的利率市场化，也是必经之路。

反正一句话，之前上限是18%，下限是12.6%；今后上限是司法，下限是市场！

至于利率能有多低，得看银行和客户的双重考量。

大致的思路是，知名度低的中小银行， 会以较低利率吸引客户；资金成本低的国有银行，利率也比较低，股份制银行可能会高点。

同一家银行的客户，利率也会差异化定价。优质客户就低利率，风险客户自然高利率，风险跟利润挂钩嘛。

还有个重点，不管是信用卡分期，还是信用卡取现，最大的障碍，还是“资金用途”！