啥叫信用卡集资（啥叫储蓄卡和信用卡）

撰稿| 浑水研究院执行院长 赵士勇

之前浑水调研揭露了多家涉嫌非法集资的案例之后，很多人给浑水调研留言，问他们投的公司是不是诈骗，由于咨询太多，浑水调研也没法挨个去核实。经过这几天我们的精心研究，终于梳理出一套“秘籍”，大家只要按照下面的办法，就能一眼识别出你投的公司是不是属于非法金融理财，简单易懂，包教包会，转给身边人他一定会感谢你！

掏钱之前看仔细

第一式：弄清三个概念

浑水调研发现，很多人还弄不清到底是什么是互联网金融（P2P），什么是非法集资，甚至很多公司也没有网络平台，之上通过线下集资也被称为互联网金融，所以这里首先要给大家弄清三个概念：

合法互联网金融：是指网贷公司只提供一个平台，比如A缺钱，就通过B平台，向C借款，B平台只是一个中介，不能支配和截留这个钱，公司赚得是服务费，公司的所有日常开支都是来自公司的自有资金。这个平台不能通过线下运作，全部要网络平台上进行，严格点的还有第三方资金托管，公司无法提取借款人的钱，这才是真正的互联网金融。

非法互联网金融：其实属于非法集资的变种，他们虽然也的确具有互联网金融的形式，但其发布的借款标有些是假标，项目是杜撰的，没有真实借款人，具有自融性质。但也有些真标掺杂在一起，迷惑性很大。

非法集资：这种几乎就和互联网金融没啥关系，法律规定只有银行才能吸收公众资金，凡是向非特定人群募集资金，并承诺给你固定回报的大多数是属于非法集资。这类公司大部分并不做互联网借贷，而是发展线下向公众公开吸收资金。

第二式：搞清资金去向

严格来说，除了上面所说的互联网金融以及正规金融机构的形式外，其他所有吸收资金的行为都涉嫌非法集资，主要有以下几个特征：

一、你的钱不知道用在何处。比如你投了5万，但是公司并没有告诉你钱给谁用了；

二、你的收益来源不知道。比如公司承诺给你15%的利息，但是你也不知道他们是怎么赚钱的。

第三式：查清公司性质

但是现在非法集资出现了很多变种，所以很多人就很难识别，这就要先从公司注册信息查起，注册查询网址是：http://gsxt.saic.gov.cn/，还有一个是“天眼查”，网址是：http://www.tianyancha.com/

浑水调研观察到，现在的非法集资已经不局限于金融信息服务、投资咨询之类的公司，像商贸、养老、资产管理等各种公司都可以用来做理财业务，这些公司如果向你吸收资金，那就要当心了。

企业工商登记查询系统

第四式：查清公司股东背景

通过“全国且信用信息公示系统”或天眼查可以查询到公司股东信息，有的公司是自然人股东，有的是法人股东，一定查到股东的真实背景，并且把法人股东的最终出资人也要查清，然后再和公司宣传资料相对照，如果不吻合，那他们肯定是有问题的。

一般来说，如果公司股东是国企或者正规金融机构如知名大型银行、信托、保险等金融机构，那么风险就小一些。如果是不知名的小公司或自然人，那就要当心。

而且有很多理财公司都自诩为**金融控股，**集团等下属企业，其实这些名头很多都是假的，有的工商系统根本查不到，有的则和正式注册名称不符，一个不诚实的公司你敢相信吗？

第五式：核对注册资本和实缴资本

在工商登记资料中还要注意看注册资本和实缴资本，有很多骗子公司看上去都有几百万乃至几千万的注册资本，但实际上根本没有实缴，都是虚的，如果不实缴，那么公司日常开支的钱从哪来？只能挪用你们投资的钱。

现在不强制披露实缴资本，但是如果是实力强的互金公司，一般都会主动披露实缴资本的，不披露的就是心虚。

第六式：看管理团队从业经验

互联网金融的运作模式非常复杂，需要过硬的金融从业经验，熟悉各种金融工具的原理，需要一支经验丰富的运营团队。但是很多骗子公司都是散兵游勇，管理团队根本没有金融机构从业经历，要么推出一个美女高管，要么拉两个知名人士做代言人，看起来高大上，其实都是装门面的。

如上第一式所说，正规互金公司的员工都是需要专业知识的，而骗子公司的业务员都是三教九流，有的连大学学历都没有，对金融投资更是一窍不通，只知道跟你说收益率有多高，连公司干什么的都搞不清。

第七式：投资合同和谁签

很多人并没有阅读投资合同的习惯，但这个非常重要，其实你需要确定几个要点就行。

第一是看合同签订方有哪几个，真的网贷合同签订方一般是借款人、用款人、担保人、托收人（平台方），并且合同中要有借款方的详细信息，包括主要财务数据（见第八式示例图）。

而绝大部分非法理财公司合同都只有客户和公司。但是也有很多不正规的互金平台虽然有借款人，但却是虚假的，这个借款人实际上就是这个平台马甲，左手倒右手留到自己口袋里，这就是所谓的自融和假标，这也迷惑性最大的形式，可以结合第四式进行识别。

第八式：追问资金用途

什么意思呢？就是公司把大家的钱都吸收进来，然后承诺给你固定回报，这就是通常所说的资金池，他们把这些集中起来自行使用，比如给老板买车买房，养一群美女，给他的小蜜买包包。这些钱本身是没有收益的，钱花了不能给你兑付怎么办？那就继续跟其他人吸钱，so on and so forth。。。只要吸收不到钱，老板就跑路了。

所以我们在投资前，一定要问清楚资金的用途，而且必须是给第三方使用，能产生营业收入，不能自融自用。

第九式：是否有实力担保

任何借款都要有担保增信，否则你的钱没有任何保障。但是即便有担保的也要查清担保方的实力，如果担保方就是平台关联公司，或者就是马甲，那就很危险。

正规互金平台都有多重担保，第一层担保一般是借款人引入的担保方或者小贷公司，第二层有些是平台股东担保，第三层是实力较强的第三方担保公司，如政府出资设立的再担保公司，平台公司需要缴纳保证金或备付金，以应对坏账，所以风险相对较小（见下示例图）。

第十式：是否独立的资金托管方

正规的平台一般都要和银行或第三方支付等机构签订资金存管协议，资金由银行进行监管，钱是不能直接打进平台账户的，除非有约定平台进行托收中转，否则钱款都是直接打到借款人账户上

而非法理财公司都只让客户把钱打到自己公司账上，这等于钱都有平台公司随意支配了。

第十一式：线下开展理财是违法的

现在有很多公司打着互联网金融的旗号，实际上根本不是做网贷，而是在线下大量发展网点，比如各种分公司，但是作为纯中介的P2P，除非是做信息采集或贷后追踪，否则是不允许利用线下网点开展理财的。凡是在线下吸收资金的，基本可以判断是有问题的。

第十二式：抵住超高收益诱惑

投资P2P博取合理的高收益是正当的，但是浑水调研告诫大家，金融骗局花样繁多，难以尽言，但是有一条要记住，只要收益超过一定限度那肯定是地雷，你要的是他的利息，他图的是你的本金。P2P收益是根据社会资金紧张程度形成的，具有浮动性，就目前来说，超过10%的风险就很大了，8%左右算是正常水平。

平台出现异常怎么办？

第十三式：平台经常打不开

我们说投资有风险，P2P本身就是高风险投资。有些平台或许是违规操作如挪用资金或许是经营不善，出现资金链断裂，大家在投资之后仍然要密切关注。

如果遇到一段时间平台网站或APP经常打不开，如果是技术故障，一般一天就可以修复。但如果两三天后还打不开，那就要拉响红色警报。你要赶紧打官方客服询问，或私下询问其他的投资人，但是不要轻易到公开论坛说凭他

第十四式：出现限制提现

如果平台没有合理原因就限制大额提现，或者干脆关闭提现，那就是平台出大问题了，要尽快想办法撤出资金，千万不要听信平台蛊惑继续充值。

第十五式：平台员工大量离职

如果出现了平台员工大量离职，那要找几个认识的员工详细了解离职原因，如果是公司长期拖欠工资，那就要小心了。

第十六式：短期内融资项目剧增

如果发现短期内平台项目大量增加，大家就要警惕，因为很可能平台资金链出问题，或者面临大量提现，于是便设置大量虚假项目进行融资。

第十七式：分析平台负面消息

P2P是高风险行业，近些年负面消息满天飞，投资者不能不看，但也不能盲目恐慌。一定要平台的真实情况，和公司密切沟通，看平台方面的解释是否合理，是否有言行不一的情况，有必要的话可咨询律师或金融行业的朋友。

第十八式：千万别借钱投资

当浑水调研听说有很多人为了投资P2P竟然大量透支信用卡时，真的震惊了。请大家一定要赶紧断绝这种自杀行为吧，你要永远记住，天上不会掉馅饼，如果你产生了一夜暴富的念头，那就离倾家荡产不远了。

浑水调研更要告诫大家，无论什么P2P平台，都是充满了风险，因为这些借款人如果资质良好，为什么不去银行借成本更低的钱？所以千万不要把所有资金都放在P2P平台，对于大部分家庭来说，实现保值增值就达到目的了，可以将一部分资金购买风险更低的银行理财产品。

现在金融诈骗处于高发期，其实最终是抓住了我们的贪婪心理。金融诈骗的形式也是推陈出新，防不胜防。如果以上十八式对你有用，请抓紧时间转给亲朋好友！如果你有更好的建议，赶紧给浑水调研留言！