万元系数怎么算月息？

日常生活中老百姓是这么算利率的，贷款多少钱A，总还款多少钱B，利率=(B-A)/A*100%,其实这种算法没有考虑到资金时间成本。

说几个计算年利率、手续费、月供的公式吧

利息的计算最准确的办法是IRR公式，关于IRR的概念,百度百科解释如下：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值 等于零时的折现率 。

IRR公式可以适用所有的情况，比如说先息后本的也能适用，本息等额也能适用，PMT和RATE公式只适用每个月还款金额相同的情况。比如说建行信用卡4%的手续费率，手续费先扣除。贷款100000元，借款人拿到96000，资金方支出96000，每月收回100000/12=8333.3元。

我的这个’是为了让大家看出公式来的啊

期数资金方收益期数资金方收益1-960001-9600028333.3328333.3338333.3338333.3348333.3348333.3358333.3358333.3368333.3368333.3378333.3378333.3388333.3388333.3398333.3398333.33108333.33108333.33118333.33118333.33128333.33128333.33138333.33138333.33月利率‘=IRR(I4:I16)月利率0.63%

年利率=月利率*127.60%

PMT公式

（已知贷款金额、期限、利率）计算月供

贷款金额（元）B410000贷款期限（月）B512年利率B610.00%日还款额B7’=B8/30月还款额B8‘=-PMT(B6/12,B5,B4)总还款额B9’=B8*B5利息总额B10‘=B9-B4手续费率B11’=B10/B4

RATE公式

（已知月供、贷款期限、贷款金额）计算年利率

月还金额E4833.33贷款期限E512贷款金额E610000月利率E7’=RATE(E5,-E4,E6,0)年利率E8'=E7*12总还款额E9'=E4*12利息总额E10'=E9-E6手续费率E11'=E10/E6

大家用上面3个公式就能解决任何问题了。

很多人长期工作中会得出一个经验，年利率与一年期的手续费率有个2倍左右的换算关系，其实准确来说是1.8倍，即年利率=1年期手续费率*1.8

比如招商银行信用卡车贷一年期手续费率是5.5%，用1.8相乘是9.9%，用IRR算是10%

比如建设银行信用卡车贷一年期手续费率是4%，用1.8相乘是7.2%，用IRR算是7.6%，

所以用1.8相乘基本是对的。大家注意一点，利率、年利率、年化利率是个与期限无关的概念。比如说1年利率是10%，不会存在2年利率20%的情况。

但如果1年期手续费率是4%，则2年期是8%，3年期是12%，有个期限的相乘。因此手续费率是个与贷款期限紧密关联的概念。

不少公司不同期限的年利率可能是不一样的，比如说1年期利率10.88%，2年期11.88%，3年期12.88%，3年期的12.88，不会是第一年按10.88%来收，而是整个3年都是按12.88%来计算利率。

下面我做了个换算表，大家可以参考：

年利率手续费率

（1年期）

手续费率

（2年期）

手续费率

（3年期）

0%0%0%0%1%0.54%1.08%1.62%2%1.09%2.18%3.27%3%1.63%3.26%4.89%4%2.18%4.36%6.54%5%2.73%5.46%8.19%6%3.28%6.56%9.84%7%3.83%7.66%11.49%8%4.39%8.78%13.17%9%4.94%9.88%14.82%10%5.5%11%16.5%11%6.06%12.12%18.18%12%6.62%13.24%19.86%13%7.18%14.36%21.54%14%7.74%15.48%23.22%15%8.31%16.62%24.93%16%8.88%17.76%26.64%17%9.45%18.9%28.35%18%10.02%20.04%30.06%19%10.59%21.18%31.77%20%11.16%22.32%33.48%21%11.74%23.48%35.22%22%12.31%24.62%36.93%

其实所有的最终比较利率高低的结果都可以归结到万元系数，做了个已知万元系数查手续费率年化利率的表：

手续费率年利率万元系数(月还款)1224361224360000833.3416.6277.71%1.85%0.96%0.65%8424212812%3.67%1.91%1.29%8504252833%5.50%2.85%1.93%8584292864%7.30%3.79%2.56%8674332895%9.10%4.73%3.20%8754382926%10.90%5.66%3.82%8834422947%12.68%6.58%4.45%8924462978%14.46%7.50%5.07%9004503009%16.22%8.42%5.68%90845430310%17.97%9.32%6.30%91745830611%

10.23%6.91%

46330812%

11.13%7.51%

46731113%

12.02%8.12%

47131414%

12.91%8.72%

47531715%

13.80%9.31%

47931916%

14.70%9.92%

48332217%

15.60%10.50%

48732518%

16.49%11.08%

49132819%

17.39%11.67%

49533120%

18.28%12.25%

499334

这个表的查阅方法：

比说说你看到一年期的万元系数875元，那么对应利率就是9.1%，手续费率就是一年期5%

比说说你看到2年期的万元系数458元，那么对应利率是9.32%，手续费率2年期的10%

比如说你看到3年期的万元系数319元，那么对盈利率是9.31%，手续费率3年期15%。

我们常说的几分几厘几毫，经过多方求证，一般可以这么理解

分对应是百分之（%），1分的息，一般只1分的月息，年息=12%

厘对应是千分之（‰），5厘的息，一般指的是0.5%的月息，年息6%

毫对应万分之（），毫一般对应日息，比如信用卡套现后日息万分之五，年息18%。

弄到这个地方突然想到所谓的月息1分是怎么结算的呢？朋友圈问了，大家展开了热烈的响应。谢谢大家，我用IRR算了下：

月结利率年底结利息先扣（砍头息）

-10000-10000-88001100002100003100004100005100006100007100008100009100001010000111000012101001120010000IRR月利率1.000%0.949%1.071%IRR年利率12.00%11.39%12.85%

可见如果是月结利率，真的就是年化利率=1%*12=12%

如果是利息最后结算，那么年化利率低于12%

如果是利息事先扣除，那么年化利率高于12%

所以用IRR公式来算可以终结一切问题。