贷款担保需要夫妻吗，什么情况下贷款需要担保人

金融机构贷款需要担保，但不是人人都能担保的，担保要有资格。除了资格以外还要有担保实际效果。

虽然担保的资格可以根据法律的规定来确定，但是担保的实际效果，法律就没有办法规定了。因为法律不是百科全书，不会对所有情形下的担保资格进行规定，其实很多情况下的担保都是运用逻辑来判断的。

01.

合伙人担保

我曾经遇到过这样一次贷款担保。一对夫妻经营了一家饮食店，是合伙企业性质，不是公司，生意做得很好。想要扩大规模，便找了家银行申请贷款。银行愿意贷款，不过有一个要求，就是他们必须提供担保。

因为老板是合伙企业的执行事务合伙人，所以银行就要老板提供个人担保，还不忘提醒，这个担保需要你老婆签字。因为担保财产是夫妻双方共有的，需要双方同意。看上去没有问题，银行还蛮专业，担保要夫妻都签字。

老板找到我，很认真地问我这个字能不能签？我说你大胆签字，你这是捡了个漏，满大街都找不到这样的好事，一个空保能出什么问题？

他听后便问何为空保？空保就是落空的保证，没有用的。

02.

何为空保？

既然夫妻双方都同意担保了，那为什么还是空保呢？我们来分析这个担保的逻辑，到底为什么说它是不存在的？因为合伙企业借款，合伙人对企业的债务要承担无限连带责任。这个合伙企业的合伙人是一对夫妻，所以这对夫妻应该以自己所有的财产来承担还债责任。这对夫妻的财产本就承担了还债责任，那么银行又要用他们的财产再一次承担担保责任，一物两用。就好比用汽车还债，同时用汽车来担保。

大家想想，如果用这辆车都还不起债，那还指望用这辆车来担保还债吗？夫妻财产本身如果能还债了，就不用担保了。财产本身还债还不够，那还债还不够，财产担保当然也无法实现。

所以这种担保是不是等于空的，看上去有，实际上是没有的，根本起不到担保作用。

担保的作用就是在还不了债的时候，能够代替还债。法律法规对禁止担保的主体做出一些规定，那么哪些主体不能进行担保呢？根据相关现行民法典的规定，非营利性法人是不能进行担保，具体包括事业单位、社会团体、基金会、社会服务机构，学校、医院、幼儿园等等这些都是公益目的或者非营利目的，他们的财产不是用来赚钱的，所以这些主体不能做保证人，特别是医院、学校、幼儿园的设施也不能进行抵押。所以对于这些主体，有人说来担保，那么即使签了担保和抵押协议，合同无效，没有用的，因为违反了法律规定。

03.

禁止担保主体区分

有的人喜欢较真，说法律规定学校、医院、幼儿园的公益设施不能抵押，但是其他的设施是可以抵押的，对是对的，但是我们说到是操作实务，不是理论知识，在实务中，你能不能区分这是公益设施还是非公益设施，没有标签区分。即使有标签区分，早就被改动过了。所以，金融机构又要面对另外一个问题，这是设施是不是公益设施？真的，还是假的？这个担保操作变成了赌真假了。

法律规定的非营利法人，不能担保就是不能。有人要问政府机关具有独立的民事行为能力，可以担保吗？因为很多地方政府为贷款背书的现象很多。政府机关属于特别法人，经费都是国家用于公共管理的，如果用于担保是侵害了公众的利益，所以不具有担保资格的。

专家总结：

这里要特别注意几种特殊的担保：

一是营利法人分支机构的担保。分支机构不具有法人资格，某某分公司、办事处这些分支机构不能作为保证人，如果要作为保证人应该有经法人授权，分公司的要总公司的授权，在授权范围内提供担保。对于登记在分支机构名下的房产、汽车，分支机构可以进行抵押，注意这些财产要登记在分支机构的名下，这样的抵押即使没有授权也是有效的。所以分支机构的担保，一是在授权范围内可以作为保证人，二是登记在名下的财产可以设定抵押。

二是合伙企业的担保。普通合伙企业可以对外担保，但是合伙企业的担保问题要经过合伙人一致同意。因为合伙人是以自己的财产为合伙企业债务承担无限连带责任，合伙企业法规定，对外担保需要合伙人一致同意的，所以合伙企业的担保不是盖一个企业公章就可以了，还需要合伙人一致同意的决议。

这里面还有种特殊情况，如果合伙人不是个人，而是家公司，按照上面的说法，合伙人一致同意的决议，那么合伙人是公司的就盖个章，法人代表签个字就行了吗？不行，你想合伙人承担无限连带责任，公司自己能说用自己所有的财产来为合伙企业承担责任吗？公司是股东的，不能自己同意自己用所有财产来为合伙企业承担连带责任吧，所以公司真要这么做，那么公司又要出具股东会议决议。这种做法就比较复杂了。

三是个人独资公司的担保。个人独资公司是一个自然人投资的，财产是个人所有。如果个人独资公司承担担保责任，那么就要明确个人的资产还是家庭的资产。因为个人独资虽说是一个人投资的，财产属于这个人的，但是根据婚姻法的规定，在婚姻期间个人经营收入属于家庭财产，所以这个时候独资公司担保只要个人同意，但万一要承担担保责任的时候，看似个人的财产，但是其实是夫妻共同的财产，那么这个时候其实担保的财产价值可能只有一半，会产生担保不足的问题。

谁有资格担保，谁的担保才有效，这是一个值得关注的问题，好了今天我们说到这里，下期再见。

个人简介

宋有国律师

法学院硕导

上市公司法律顾问兼私人法律顾问