怎么样玩转信用卡？

说到信用卡，几乎人人都有，小到吃饭、看电影，大到买车买房，大家都习惯去刷信用卡来消费。但是，你知道信用卡是怎么来的吗？为什么有些人刷信用卡越刷越有钱，而另一些却逐渐成了“卡奴”？

信用卡到底是什么？

先来讲个故事： 很久以前，李叔李婶儿生活在一个小村庄，地方不大，街坊邻居互相都认识。一天夫妻俩路过杂货铺买醋，但发现没带钱，很自然就和老板说：“老板，赊个账，改天给你送来。”老板人也很好，“没事，下次一起吧” 。都是熟人，知道你人品过关，所以买东西没带钱也没事，下次还就行了。

这里买家通过抵押自己的信用作为担保，获得了赊账的机会，这种行为其实就是最初级的以信用为基础的记账消费。 但是赊账不是赖账，如果李叔李婶儿一直不还钱，那以后老板就再也不会相信他们，而且可能一传十、十传百，村里也就没人信他们了，这就是信用破产。

那离开熟人社会，回到大城市，没有商家了解你的信用如何，但又想记账消费，怎么办？

这时银行跳出来说，没关系，我给你担保。因为银行知道你的存款、月收入流水、消费能力。同时又联络了一大批商家，游说商家，你看，这个人到你这消费没现金，没关系，他有多少老底儿我知道，这样，他在你这里消费，在一定限额内，我替他先垫付，出了问题我担着。

这样，银行就以自己为中介，建设了一个网络，把互不相识的消费者和商家联络在一块，开启了陌生人间的信用消费，而信用卡就是串联起这样一个网络的工具。

信用卡的诞生，确实为我们的生活带来了很多便利，但此卡亦正亦邪，用好了，购买力倍增；用的不好，则容易遭到反噬，最终失去心智，沦为卡奴。接下来我们就谈谈使用信用卡时需要避开哪些黑洞？

01、信用卡年费

很多人都以为，信用卡是没有年费的，其实大多数是有的，且各银行年费收取各不同，从几十元到几百、几千元不等，如果你持有太多信用卡，一旦其中一张或几张没有在规定期限内刷够一定的次数或者金额，就会产生年费。闲置的卡一多，交的年费也就会不少，这不白白给银行薅去了羊毛吗？

当然多数信用卡都有免年费的政策，但是，是要达到一定的条件，比如常见的刷卡6次免年费、信用卡积分抵扣年费等。另外要注意的是附属卡也会产生年费，通常为主卡年费的一半。以下是小编搜集的各银行年费详情：

农业银行：农行金穗QQ联名IC卡终身免年费，其他卡种刷满5次免次年年费。

中信银行：中信蓝卡免年费，其他金普卡刷卡或取现交易5次免次年年费。

浦发银行：目前除了一些高端卡种外，基本上金卡普卡全线产品都是免年费的。

民生银行：金普卡刷卡8次即免次年年费。

广发银行：金普卡刷卡6次免次年年费。

招商银行：全币种信用卡、三星和奥运的VISA小卡是终身免年费的，其他金普卡刷卡6次免次年年费。

工商银行：上海牡丹畅通卡、牡丹白金信用卡消费积分累计达到400万分，其他信用卡用满10年，终身免年费。

中国银行：全币种国际芯片卡终身免年费，中银系列刷卡5次免次年年费。

建设银行：全球热购卡Visa卡与万事达卡、红十字会联名卡和公务卡免年费，其他金普卡刷满3次免次年年费。

交通银行：银联公务卡免年费，其他金普卡刷卡6次免次年年费。

华夏银行：金普卡刷卡或取现交易5次免次年年费。

光大银行：金普卡刷卡3次免次年年费。

花旗银行：金普卡刷卡6次免次年年费。

兴业银行：金普卡刷卡5次免次年年费。

平安银行：金普卡刷卡6次免次年年费。

02、最低还款金额

每月的信用卡账单一出，银行会让你选择是“全额还款”，还是按“最低还款额”还款，很多人会选择最低还款。

你以为最聪明的做法，其实，只要你不是按期全额还款就会产生利息！之后每刷一笔，刷卡日的后一天，就开始计收刷卡金额万分之五的利息，直到还清为止。而且上期未还的利息，也将累计计入当期本金，利滚利，到后来利息高过本金，也是分分钟的事。

例如：你的信用卡账单日是每月5日，到期还款日为25日，在本月1号那天，产生了1000元的消费如果在25日前选择全额还款，那么相安无事。如果以最低还款额以上、全额以下的金额还款，那么就算还了999元，最终也按1000元，从1号消费那天起计息，没有免息期。 所以建议每个月一定要全额还款，除非你的资金紧张，否则，你就是不停地给银行施舍小费。

03、信用卡分期付款

虽然现在多数银行基本都会宣称“免息”，但一般都会收取手续费，并按月计算。 假设你办理12000元的12期现金分期，也就是一年的账单分期，月费率0.6%，那么每月的手续费就是： 12000 × 0.6%= 72元 。

但重点是，你每个月欠银行的钱，在逐渐减少，已经归还的那部分钱却仍在计息。 所以，在看到“免息分期”这四个字的时候，千万别急吼吼的冲过去分期，自以为占到银行的便宜了。 要睁大火眼金睛，看看有没有“手续费”，或者其他各种名目乱七八糟的费用，真正不收任何费用的分期，那才叫真羊毛。

04、信用卡取现

出门在外，信用卡取现功能可以江湖救急，但只要你取现，就会收手续费，而且是从取出那刻起开始计算利息，不像刷卡还有免息期。

每次取现的手续费都是2—50元不等，而利息按日计算，每天万分之五，年化利率高达18%。如果还款日没有全部还清，产生利息也会同样计入本金，又是利滚利！

了解完信用卡以及一些必要绕开的黑洞后，接下来教大家几个进阶的招术，帮助大家逐渐成为卡神。

▌ 1. 善用积分、各种活动薅羊毛

我们办信用卡，除了方便，更重要的是能薅羊毛，信用卡的羊毛一般分为积分兑换、长期活动以及短期活动三种。

● 积分兑换

一般来说，各大银行都有生日特别权益，生日当天刷卡有多倍积分奉上，这里建议大家将大额消费挪到生日当天集中刷卡。比如招商银行的白金卡，生日当天享受10倍积分，最高1万分封顶。在普通的日子，20元消费积1分，需要刷20万才能积累到1万分，但生日当天消费2万就可以积1万分了。

那积分能干嘛呢？100积分+300元就可以入住国内的五星级酒店，同时还能兑换航空里程，1万积分足以换一张国内机票了。 当然积分少的可以换购别的礼品，小编就用积分换购过毯子、毛巾、保温杯哦。

●长期活动

信用卡的长期活动，做的比较好的，有交通银行的“最红星期五，刷满一定金额后，可以获得超市以及加油站50到200元满减优惠；又比如招商银行的“10元风暴”，10天内刷够一定额度，可以获得10元兑换好礼资格，如果运气好，可以拿到9次礼品。

●短期活动

除了银行的常规活动，还有很多临时的短期活动，奖励也非常丰富，比如开卡礼，一般都是一些实物奖励，比如拉杆箱、背包等。

▌ 2. 巧用免息期套利

这可是一招真正用信用卡赚钱的方法，但前提是你要汇算免息期。

一般来说使用信用卡可以享受50～60天的免息期（各银行有所不同），这也正是信用卡最吸引人的地方。免息期是指贷款日（也就是银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为持卡人刷卡消费的时间有先后顺序，因此享受的免息期也是有长有短的，而我们上面说到的50～60天的免息期，则是指最长免息时间。

举个简单的例子，比如你的一张信用卡银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。那么，如果你在本月20号进行刷卡消费，到下月15号还款，就享有了25天的免息期；但如果你是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。

那免息期该如何利用呢？可以把你本来要花的钱先留着，用信用卡先来支付，留在手里的现金，可以拿去投资，获得安稳的收益，当然这只是一个小建议。

举个身边的例子给大家，我的朋友林先生就巧妙利用信用卡与货币市场基金的特点发了点小财。他利用信用卡多达一个月的免息期，领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内统统用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。这样一方面赚了货币市场基金0.2%左右的月收益，又赚了信用卡不少的积分。

但这里要告诉大家的是，如果不能在免息还款期及时还款的话，这样的“套利”行为也有风险。虽然这一方法灵是灵，但仍需要谨慎而为。

总而言之，信用卡是普通人接触金融的第一步，信用卡中包含的：信用、额度、利息、期限这些基本概念，都是金融领域最基础的要素。

真正理解并玩好信用卡，不仅能够绕开银行的套路，反薅银行的羊毛，也能更深刻理解利息和时间的作用，建立起初步的金融思维。

有了这样的思维习惯之后，只要再多学一点理财知识，再积攒一些本金，财务自由并不是一件多难的事情。