等额本息怎么算的？

之前的文章有讲到住房贷款还款有两种方式，等额本息和等额本金贷款，两种不同的还款方式的还款总额和月供也不同。等额本息是比较常见的一种还款方式，等额本息相比等额本金整体所要支付的利息要更高些，但是本息每个月月供还款额度是一样的，对于很多刚需人群初期还款压力比较小。综合来说，20年还款期内，需要支付很高的还款利息，但是前期，资金不是很充足的时候，不妨选择等额本息的还款方式，前期还可以节约一部分资金用于装修或家电采买。虽然还款额不变，但是到后期，我们的工资会上涨，加之通货膨胀的影响，后期的压力其实也是逐步减小的。

那么等额本息的月还款额如何计算，就是我们今天首先要分享的。其实在实际贷款中，每月要还多少钱，银行其实都是给我们计算出来的，但是我们自己心里还是应该有个明账。

等额本息还款法：

把贷款本金和利息总额相加，平均分摊到每个月，每月还款额固定，本金比例逐月提高，利息比例逐月降低。

就像下图：

这个图详细解释了月还款额中本金和利息所占比重的变化分布，黄色代表所还金额中利息的部分，蓝色代表所还金额中本金的部分。当然这个图不是一个很严谨的比例，只是让大家有个大概的轮廓。每一组的黄色和蓝色的条状高度都不一样，但是每组两项相加的总额是一定是一样的，也就是我们每月还款的总额是一样的，而随着还款周期的延长，所归还的黄色部分也就是利息部分在逐渐减少，而反之，蓝色部分也就是本金部分是在逐步上升的。所以我们在等额本息还款中，前半部分大部分归还的是利息，后半部分大部分归还的是所借贷的本金。

等额本息计算公式如下：

举个例子：

借款人从银行贷款100万，贷款周期20年，利率为4.9%。

根据公式，每月需还款额如下：

通过这个表格可以看出，如果选择等额本息还款方式，在还款周期进行到后半截的时候，提前还贷不是非常划算的。大家提前还贷的目的无非就想欠银行的钱少一点，少欠一段时间，就可以少还一点利息，但是，上面表格就清楚显示了，在前半截，利息就基本上还的差不多了，所以本金怎么都得还。所以采用等额本息还款方式的，不太建议在中后期提前还款，尤其是还要支付一些违约金什么的，就更不划算了。

大家有兴趣的话，看完后可以自己拿个计算器算算。