复利率怎么算？

假定现在有一25岁青年每月存一定数额的资金（年金）理财，复利率为年5%，一直理财35年到60岁退休：

1、存2000元（20个100元），35年到退休时有总计20*10.789*=215.778万元（年金的终值）。

2、 3000元（30个100元），35年到退休时有总计30*10.789*=323.67万（年金的终值）。

这个问题，涉及到年金。

首先说什么是年金，年金是每隔相等时间间隔收到或支付相同金额的款项，可以说年金是复利的产物，是复利的一种特殊形式（等额收付）,如每年末存固定数额的款项或者每年年末收到固定数额的养老金，都是年金。

普通年金终值指一定时期内，每期期末等额收入或支出的本利和，也就是将每一期的金额，按复利换算到最后一期期末的终值，然后加总，就是该年金终值息折成现值之汇总。

大家看到了，基本的结果就是35年到期总计金额会比35年前的现在每月存的金额多了100倍稍多，一个一般人意想不到的结果，这就是世界第六大奇迹，时间加复利的威力！

那么，按这个年轻人退休时共有了323.67万元的存款。后续仍按年5%复利率计算。为了方便，退休时，先把零头23.67万元用于当年生活消费，留下整数300万元去理财，有两种方案可以实施：

1、300万用于理财，一年到期后拿出全部收益15万（300万*5%）用于每年的养老生活，300万本金永远不动，最终传承给孩子。

2、不单独考虑给孩子传承，将300万全部在后续的30年中消费掉（90岁前提前去世，剩余的部分传承给孩子）。

这就涉及到了普通年金现值的问题了，普通年金现值是以计算期期末为基准，在给定投资报酬率下按照货币时间价值计算出的未来一段期间内每年或每月收取或给付的年金现金流的折现值之和。

这300万就是后面30年的每年生活费的普通年金现值，每年可以提取等额的就是年金，进过计算，在后续的30年中每年可以等额提取19.5万（平摊到每月就是16250元），因没有提取的部分按5%继续进行复利滚存，在相当长的时间内也会产生巨额的收益。30年一共提取了19.5*30=585万。

您觉得每月拿出来3000元（2000元），按可以做到的的回报率，用35年的时间去积累退休金，在退休后不算自己的正常养老金，第一年拿出来23.67万（2000元的是15.778万）的零头，后续30年每年得到19.5万元（2000元的是13万，平摊到每月是10833元），这个方案您可以接受吗？

用每年提取19.5万的退休金这个年金，去乘以5%复利率及30年的年金系数15.3725，进行验证，也得到了退休时的本金299.76万（约等于300万）的结果。

备注与核心提示：

1、每月用2000元（或3000元）去理财，就比一年一次性拿出来24000元（或36000元）理财在理论上来的更稳健、收益更高，也强制性进行了储蓄，防止资金被挪用！35年按年5%的复利，意想不到的是会积累215.778万（或者是323.67）万的退休金。

2、35年每月理财，如果复利率从5%提高一个百分点到年6%，则35年到期的总本利合为20*13.4224=268.448万元（或者是30*13.4224=402.672万元），利率差上一点点，结果就会差上一大截。

3、自己理财，任何时候，本金及收益在法律上都是归属自己，如果用不完或者人人出现意外提前走了，剩余的资金还可以传承给家人。

4、社保是职工在离退休前或者离退休后死亡，其基本养老保险个人账户储存额尚未领取或领取完，其余额中的个人缴费部分(本金和利息)，将按照有关规定处理，可以进行继承，但社保的理财收益平均下来远不到复利年化5%。从企业缴费中记入的部分，将归入社会统筹基金进行充公了。

4、最好是社保与个人自己理财相结合的方式去安排自己的退休生活，关于自己投资理财，可以参考我之前的分享的几大原则和适合参考我分享的理财方式，找到适合自己的。

适合自己的才是最好的，希望大家能根据自己的具体情况，风险偏好，资金使用安排，合理理财。

本人是旅游爱好者，现给大家分享贵州青岩古镇照片。

我是吉尚哥，每天会给大家 分享每日资讯、与大家分享经济与投资理财那点事！也会给朋友们在经济领域答疑解惑。

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